Загальне правило розподілу активів під час виходу на пенсію таке: після виходу на пенсію вам слід перейти до більш консервативних інвестицій, оскільки у вас більше немає активного доходу, яким можна замінити збитки. Однак ці гроші вам знадобляться на десятиліття вперед, тому не варто повністю відмовлятися від своїх позицій, орієнтованих на зростання. І тому дотримуйтеся точного балансу, виходячи з ваших особистих потреб у витратах. Ось три кроки, щоб налаштувати розподіл активів для виходу на пенсію у 2022 році.
Не пропускайте новини, які можуть вплинути на ваші фінанси. Отримуйте новини та поради щоб приймати більш розумні фінансові рішення за допомогою електронної пошти SmartAsset, що раз на півтижня. Це 100% безкоштовно, і ви можете скасувати підписку в будь-який час. Зареєструватися зараз.
A фінансовий радник може допомогти вам створити фінансовий план для ваших потреб і цілей виходу на пенсію.
1. Ставте цілі, а потім змінюйте їх з часом
Плануючи вихід на пенсію, важливо спланувати два питання:
Ймовірна тривалість життя. За даними ОЕСР, середній 65-річний американець може розраховувати на це прожити ще 18-20 років. Однак пенсіонерам не варто планувати таку кількість. Американець із хорошим здоров’ям часто може розраховувати, що доживе до 80-90 років, і для людей, які зараз планують вийти на пенсію, є вагомі підстави думати, що це буде продовжуватися.
Якщо ви виходите на пенсію у 65 років, розумно планувати принаймні 30 років грошей. Більше, якщо можливо. Це означає, що вам знадобиться досить велике гніздо, яке прослужить вам довгі роки. Це також означає, що інфляція має бути справжньою частиною вашого планування. Навіть 2% (цільовий рівень інфляції Федеральної резервної системи) можуть реально відкусити ваші заощадження, якщо їх нараховувати протягом десятиліть.
Спосіб життя Пенсіонерам, які хочуть подорожувати та мати пригоди, знадобиться більше грошей, ніж тим, хто хоче порибалити та наздогнати улюблені фільми. Якщо до 65 років у вас є значні потреби в охороні здоров’я, ви захочете планувати більше медичних витрат, ніж той, хто виходить на пенсію здоровим. Ваші потреби та переваги під час виходу на пенсію визначать ваші витрати, які, у свою чергу, визначать, як вам потрібно планувати свої фінанси.
Разом тривалість вашого життя та стиль життя допоможуть вам зрозуміти, як вам потрібно структурувати свої фінанси під час виходу на пенсію. Чим раніше ви виходите на пенсію, тим більше вам потрібно зберегти свої гроші на майбутнє. Тим часом, чим більше ви плануєте витрачати, тим більше грошей потрібно буде створити на вашому рахунку.
Це означає, що ваші потреби, як правило, зміняться в міру виходу на пенсію, тому розподіл активів також повинен бути. Ваш фінансовий план у 65 років, коли у вас може бути ще багато років попереду і відносна молодість і здоров’я, щоб витрачати вільніше, швидше за все, буде виглядати дуже відрізнятися від вашого розподіл активів в 85.
2. Виділіть активи для управління вашими ризиками
Основне правило, коли справа доходить до управління своїми пенсійний портфель полягає в тому, що ви повинні бути більш агресивними раніше. Чим ви молодші, тим більше часу у вас буде на відшкодування будь-яких збитків, які ви берете від активів з більшим ризиком. Тоді, коли ви старієте, ви повинні перекласти гроші на більше консервативні активи. Це допоможе захистити вас від ризику коли у вас менше часу, щоб повернути гроші.
До моменту виходу на пенсію ви повинні перемістити свої активи в загальному консервативному напрямку. Це відображає той факт, що ви не збираєтеся працювати знову, тому вам доведеться компенсувати всі втрати портфеля майбутніми прибутками та Соціальне забезпечення.
Загалом, це мудра стратегія. Два найбільш поширених активи з меншим ризиком для пенсійного рахунку:
Облігації — це корпоративні, а іноді й муніципальні боргові зобов’язання. Вони створюють прибуток на основі сплати відсотків, здійснених позичальником. Більшість облігацій, як правило, є відносно безпечними інвестиційними продуктами, оскільки великі установи зазвичай сплачують свої борги (і мають активи для стягнення, якщо цього не роблять).
Депозитні сертифікати – це продукти з низьким рівнем ризику та низькою прибутковістю, які пропонують банки. Ви робите депозит у банку і погоджуєтесь не знімати його протягом мінімального періоду часу. Натомість вони платять вам вищу процентну ставку, ніж зазвичай.
І облігації, і компакт-диски вважаються активами з низьким ризиком. Облігації дають вам кращу прибутковість, але зберігають певний елемент ризику, тоді як компакт-диски дають досить низький прибуток, але приблизно з таким мінімальним ризиком, який ви можете отримати.
Насправді, компакт-диски є навіть меншим ризиком, ніж просто тримати ваші гроші готівкою, оскільки зазвичай вони платять відсотки, які утримують ваші гроші певною мірою відповідно до інфляції. (Хоча на момент написання статті це не так через високі темпи інфляції.)
Для більшості пенсіонерів інвестиційні консультанти рекомендують розподіляти активи з низьким ризиком у таких пропорціях:
Вік 65 – 70: 40% – 50% вашого портфеля
Вік 70 – 75: 50% – 60% вашого портфеля
Вік 75+: 60% – 70% вашого портфеля з акцентом на готівкові продукти, як-от депозитні сертифікати
3. Плануйте зростання на основі ваших потреб у витратах
Найважливішим тестом, коли мова йде про розподіл активів у вашому пенсійному портфелі, є те, як він буде генерувати гроші порівняно з тим, як ви плануєте витрачати гроші.
Багато консультантів з питань пенсії рекомендують планувати замінити близько 75% свого доходу під час виходу на пенсію. Тобто, якщо ви зараз заробляєте і живете на 100,000 75,000 доларів США на рік, ви повинні передбачити потребу в XNUMX XNUMX доларів США на рік на пенсії. Це дає вам номер для перевірки вашого пенсійного рахунку.
Коли ви плануєте розподіл активів свого портфеля, наскільки ви близькі до цього числа? (Хоча не забувайте, що ваш пенсійний рахунок не потрібно обов’язково замінювати всі вашого доходу. Соціальне страхування, швидше за все, внесе принаймні щось у ваш пенсійний дохід.)
В ідеальному сценарії ваше портфоліо може досягти рівня заміщення. Це означає, що ваш портфель росте так само швидко, як ви знімаєте з нього гроші. Теоретично, якщо ви можете досягти коефіцієнта заміщення своїми грошима, ви зможете жити за рахунок своїх пенсійних заощаджень необмежено довго, не витрачаючи при цьому суму основного боргу. Однак для цього потрібне досить щедре яйце, і для більшості пенсіонерів це, ймовірно, недосяжне.
У будь-якому випадку, вашому портфоліо знадобиться елемент зростання. Якщо ви щойно вийшли на пенсію, сподіваюся, у вас буде багато довгих і здорових років, на які ви чекаєте з нетерпінням. Двадцять або тридцять років — це просто занадто довго, щоб весь ваш портфель нудився з депозитними сертифікатами, які не розвиваються, особливо якщо врахувати, що багатьом пенсіонерам доведеться жити за рахунок цього рахунку майже стільки ж, скільки вони витратили на його створення.
Загалом, два найбільш рекомендовані класи активів для портфелів, орієнтованих на зростання:
Під акціями ми маємо на увазі акції окремих компаній, якими ви володієте. Це можуть бути одні з найбільш мінливих активів на ринку, що як добре, так і погано, коли справа доходить до прибутку.
Кошти можуть включати широкий спектр опцій. Загалом, ви будете інвестувати в пайові фонди або ETF. Деякі інвестори можуть шукати агресивні фонди з високим темпом зростання, які прагнуть перевершити ринок у цілому. Однак більшість інвесторів вкладають свої гроші в стандартний індексний фонд, як правило, прив’язаний до S&P 500.
Чим більше грошей ви зберігаєте в акціях, індексних фондах та фондах, орієнтованих на зростання, тим більше ваш портфель може зрости під час виходу на пенсію.
Хоча, знову ж таки, це повністю залежить від ваших індивідуальних потреб, багато пенсійних радників рекомендують активи з більш високим зростанням у таких пропорціях:
Вік 65 – 70: 50-60% вашого портфеля
Вік 70 – 75: Від 40% до 50% вашого портфеля, з меншою кількістю окремих акцій і більше коштів, щоб зменшити певний ризик
Вік 75+: Від 30% до 40% вашого портфеля, з якомога меншою кількістю окремих акцій і, як правило, ближче до 30% для більшості інвесторів
Хоча це часто є вдалим розподілом активів, знову будуйте його на основі ваших особистих потреб. Зокрема, якщо ви виявите, що можете отримати прибуток на рівні або близькому від вашої особистої ставки заміщення за допомогою більш консервативного портфеля, це, як правило, розумно. Ваша мета – задовольнити свої фінансові потреби з найменшим можливим ризиком.
Bottom Line
Розподіл активів у вашому портфелі не припиняється після виходу на пенсію. Ви хочете мати консервативний портфель загалом після виходу на пенсію, але з активами, орієнтованими на зростання, коли вам від 60 до 70 років.
Поради щодо інвестування для виходу на пенсію
A фінансовий радник може допомогти вам реалізувати фінансовий план вашого виходу на пенсію. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
На додаток до вашого пенсійного або пенсійного плану, ось п’ять додаткових способів отримати гарантований дохід на пенсію.
Фото: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Повідомлення Розподіл активів під час виходу на пенсію: посібник 2022 року вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html