Оскільки інфляція досягає 40-річного максимуму, ось як переосмислити надзвичайні заощадження

Ви, мабуть, давно чули, що витрати на 6-9 місяців повинні бути відкладені у вашому фонді надзвичайних ситуацій – в ідеалі в безпечному та доступному місці, як-от ощадний рахунок (хороші новини: деякі фінансові установи, подібні до цих, тепер платять 1.25% або більше). «Доступність має першорядне значення. Піддавати ризику ваш фонд надзвичайних ситуацій означає ризикувати, що в надзвичайній ситуації грошей не буде для вас», — каже Зак Хаббард, сертифікований фінансовий планувальник Greenspring Advisors. 

Але чи всім потрібні 6-9 місяців витрат на заощадження, особливо в подібні часи, коли інфляція швидко поглинає заощадження менших прибутків? Зрештою, мова йде про те, щоб дозволити собі істотний такі витрати, як житло та харчування на випадок втрати роботи чи іншої надзвичайної ситуації. І, за словами Боббі Ребелл, автора книги «Запуск фінансових дорослих» та експерта з особистих фінансів у Tally, йдеться також про те, що змушує вас почувати себе комфортно. «Якщо сума має бути ближче до дев’яти місяців, то цей контрольний показник підходить саме вам. Однак якщо гроші просто лежать на ощадному рахунку і не інвестуються, враховуючи рівень інфляції в порівнянні з тим, що ви отримуєте в якості процентних прибутків з цього ощадного рахунку, вони втрачають цінність», – каже Ребелл. Тому, каже вона, не варто вкладати всі гроші на заощадження. «Ми хочемо, щоб ваші гроші працювали на вас», — каже Ребелл.

Тому ми запитали експертів: Хто міг би обійтися менш ніж 6-9 місяців витрат на заощадження?

Домогосподарства з подвійним заробітком і стабільною, передбачуваною заробітною платою можуть обійтися з подушкою витрат менше ніж за 6 місяців, каже Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate. Але, застерігає він, «альтернативна вартість отримання більшої кількості екстрених заощаджень набагато нижча, ніж фактична вартість нестачі» — і більшість домогосподарств вже заощаджені недостатньо. Боббі Ребелл, автор книги «Launching Financial Grownups» та експерт з особистих фінансів у Tally, дає подібні поради, зазначаючи: «Якщо ви маєте багато доходів і працюєте в різних і не пов’язаних галузях, це може вплинути на суміш». 

Фінансовий планувальник Меймі Уітон з LearnLux пояснює, що домогосподарства з подвійним заробітком можуть обійтися меншими витратами в тому, що ймовірність того, що обидва партнери не зможуть приносити дохід, є незначною. Але, додає вона, якщо ви єдиний годувальник для своєї сім’ї, ви захочете розглянути питання про надзвичайний фонд ближче до шести місяців, а якщо ви самозайнятий, поставте свою кінцеву мету на дев’ять місяців відкладених витрат. (Перегляньте найвищі ставки, які ви можете отримати на ощадних рахунках зараз.)

Ще один випадок, коли можна обійтися менше? Коли «ви маєте доступ до готівки іншими способами, наприклад, кредитною лінією домашнього капіталу (HELOC)», — каже Ребелл. «Ті, хто має значні активи, особливо ті, які є високоліквідними та ринковими, наприклад інвестиції, що підлягають оподаткуванню, можуть відчувати себе комфортніше, зберігаючи менше готівки, знаючи, що у них є інші джерела, які можна використовувати, коли трапиться несподіванка», — каже Лорен Анастасіо, директор фінансових консультацій Stash, фінансова онлайн-платформа.

Має значення і тип вашої роботи. «Безпека вашої роботи робить величезну різницю в рівні необхідних екстрених заощаджень. Якщо ви штатний професор коледжу або кар’єрний державний службовець, то вам, швидше за все, не потрібен великий фонд на випадок надзвичайних ситуацій», – каже сертифікований фінансовий планувальник Метью Дженкінс з Noble Hill Planning.

Як швидше накопичити екстрені заощадження

«Щоб створити фонд, створення автоматичного депозиту може стимулювати прихильність до щомісячної суми заощаджень», — каже сертифікований фінансовий планувальник Трой Джонс. І пам’ятайте, що створення надзвичайного фонду потребує часу і не відбувається за одну ніч. «Зосередьтеся на тому, щоб отримати один місяць витрат. Коли ви досягнете свого одного місяця, продовжуйте будувати, але ви також можете спрямувати гроші на інші цілі, як-от прискорення боргу або заощадження на пенсію», — каже Уітон.