V
Хоча так багато людей фінансово готові до суми, яка їм знадобиться після виходу на пенсію, багато хто не враховує, як їхня ситуація може змінитися через інвалідність. На жаль, найчастішою причиною поміщення в будинок престарілих є інвалідність. Ознайомившись із відповідними законами про програму Medicaid та різними методами захисту активів, ви зможете підтримувати свій рівень життя, якщо вашому подружжю потрібен тривалий догляд.
Захист активів – це завжди складна ситуація, тож ви можете виявити, що це буде корисно поговорити з фінансовим радником який добре володіє практикою.
Що відбувається з вашими активами, коли ваша дружина переходить у будинок престарілих?
Коли ваше подружжя потрапляє до будинку престарілих, воно може мати право на оплату допомоги за програмою Medicaid. Штат, у якому ви проживаєте, вирішить, чи має ваша дружина право на участь у програмі Medicaid, і враховуватиме активи вашої дружини лише під час розрахунку відповідності вимогам Medicaid. Подружжю, яке не живе в будинку престарілих (відомому як «сумісне подружжя»), зазвичай дозволяється зберегти до половини майна пари. Відомий як грошова допомога подружжю з громади (CSRA), це положення дозволяє спільноті подружжя отримати до 137,400 XNUMX доларів США з активів пари.
Якщо їхній дохід не перевищує певного порогу, спільному подружжю не потрібно буде допомагати з витратами на будинок престарілих, навіть якщо вони все ще працюють. І навпаки, якщо рівень доходу подружжя з громади є низьким, вони можуть мати право на частину доходу подружжя, яке переходить у будинок престарілих (відоме як «подружжя, яке знаходиться в інституціоналізованому закладі»). Існують інші способи захисту активів на додаток до загальних законних прав подружжя, яке перебуває в установі.
Що таке мінімальна місячна допомога на потреби в утриманні (MMMNA)?
Розрахунок, який визначає, скільки грошей зберігає спільнота з подружжям, називається мінімальною місячною допомогою на утримання (MMMNA). Закони Medicaid про захист подружжя передбачають мінімум 2,177.50 доларів на місяць у 48 штатах, включаючи округ Колумбія. Гаваї становлять 2,505.00 доларів, а MMMNA на Алясці – 2,721.25 доларів через вищу вартість життя в обох штатах. Максимальна сума становить 3,435 доларів на місяць. Після розрахунку держава не враховує це як дохід, коли вирішує, чи має подружжя, яке перебуває в стаціонарі, право на Medicaid.
Крім того, припустімо, що ви або ваш чоловік/дружина намагаєтеся потрапити на Medicaid і передали активи членам вашої родини за останні п'ять років. Подарунки можуть позбавити подружжя права на перебування в будинку престарілих на певний період. Уряд розширить термін дискваліфікації відповідно до вартості активів і середньої ставки штату за догляд у будинках для престарілих. Це речі, яких можна уникнути та спланувати заздалегідь, щоб максимізувати долари, які ви та ваша дружина можете мати в цій ситуації.
Як захистити активи, якщо ваша дружина піде доглядальницею
Якщо ваше подружжя потрапляє в будинок престарілих, це не означає, що ви повинні витрачати свої важко зароблені заощадження та пенсійні рахунки на витрати вашого подружжя, яке перебувало в установі. Натомість, нижче наведено чотири способи, якими ви можете використати свої фінанси, щоб отримати певну вигоду від свого гнізда, водночас маючи Medicaid оплачувати витрати на будинки престарілих.
1. Придбайте ануїтет, який відповідає вимогам Medicaid
A Сумісний із Medicaid ануїтет може допомогти подружжю, яке знаходиться в лікарні, отримати право на Medicaid. Плата за ануїтет може виснажити ресурси подружжя, що насправді може допомогти подружжю в цій ситуації. Перевага полягає в тому, що подружжя, яке перебуває в стаціонарі, має менше активів, що підлягають звітуванню, і, швидше за все, матиме право на допомогу Medicaid. Крім того, член спільноти отримуватиме щомісячні виплати з ануїтету та використовуватиме їх як завгодно замість витрат на будинок престарілих.
2. Створіть проект Life Estate для вашої нерухомості
A життєвий маєток юридично передає право власності одному з подружжя та надає другому з подружжя статус «залишається», тобто вони призначені отримати майно після смерті подружжя. Після набуття чинності довічне майно запобігає спробам уряду штату забрати майно. Незалежно від того, чи подружжя помирає у своєму будинку чи в будинку для престарілих, той, хто залишився, успадковує майно.
Передача майна через довічне майно зараховується до п’ятирічного періоду передачі активів Medicaid. Якщо подружжя, яке перебувало в лікарні, помирає протягом п’яти років після оформлення довічного майна, подружжю, яке знаходиться в громаді, можливо, доведеться сплатити чималий штраф Medicaid.
3. Придбайте страховку довгострокового догляду
Страхування довгострокового догляду допомагає подружнім парам покривати витрати на утримання подружжя, яке знаходиться в лікарні, з хронічним захворюванням або проблемою, яка робить їх нездатними піклуватися про себе. Однак це покриття коштує дорого, і ви можете ніколи не скористатися ним, якщо ви або ваш чоловік не підете в будинок престарілих. Тим не менш, придбання страховки на довгостроковий догляд може зменшити ваші активи та допомогти дружині в будинку для престарілих отримати допомогу Medicaid.
4. Активи притулку з безвідкличним трастом
Безповоротний траст – або в цьому випадку а Medicaid Trust – повинен дати будь-кому паузу перед створенням. Передача контролю над значною частиною ваших активів має відбуватися лише з кількох причин: утримання активів від кредиторів, зниження податків або отримання права на державну допомогу. Стосовно розглянутої теми, багатства та активи призначені безвідкличному трасту, не враховуватимуться при кваліфікації Medicaid. Таким чином, безвідкличні трасти можуть допомогти вам отримати державну допомогу на витрати на будинки для престарілих.
Однак ви повинні створювати безповоротну довіру лише після розгляду плюсів і мінусів. Ви передасте контроль над більшістю чи всім своїм багатством довіреній особі. Ви також, швидше за все, втратите доступ до коштів трасту й отримуватимете дохід лише від довірителя трасту. Крім того, якщо ви хочете продати свій будинок і зменшити його розмір, вам потрібно буде підписати це довіреною особою.
A Застереження для Захист ваших активів
Дохід, який одержує подружжя спільноти, відрізняється в різних штатах. Один із способів обійти обмеження полягає в тому, що кожна неповнолітня дитина або дитина, яка проживає на утриманні спільного подружжя, дозволяє збільшити місячну суму на 33%.
Через Закон про примирення бюджету омнібусів 1993 року, Medicaid може вимагати відшкодування з вашого майна витрат на будинок престарілих після вашої смерті. Якщо ви не захищаєте належним чином свої активи, вони можуть бути конфісковані. Забирання ваших активів може в кінцевому підсумку залишити потенційних бенефіціарів з порожніми руками.
Існують обмеження щодо фінансових подарунків для сім’ї, перш ніж ви повинні сплатити податки. У 2022 році, якщо ваш подарунок будь-якому окремому члену сім’ї коштує понад 16,000 XNUMX доларів США готівкою або активами, ви повинні подати податкову декларацію про подарунок до IRS.
Їжа на винос
Заздалегідь планувати можливість того, що ви або ваш чоловік/дружина потрапите до закладу для престарілих, є важливим для захисту ваших активів у віці. У випадку, якщо це станеться, є способи, якими ви можете зберегти свої багатства та майно, вживаючи заходів завчасно. Від отримання довгострокового страхування до покупки правильний ануїтет, є способи поставити себе в кращу позицію, якщо це трапиться.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Фінансовий консультант може допомогти вам знайти варіанти довгострокового догляду. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Планування виходу на пенсію та довгострокового догляду не завжди легко. Щоб отримати допомогу, перевірте Калькулятор пенсійного податку SmartAsset який допоможе вам визначити найдружніший штат для виходу на пенсію з податкової точки зору.
Спроба з’ясувати, скільки грошей вам потрібно заощадити в будь-який момент часу, щоб вам вистачило на пенсію, може викликати збентеження. Ви можете переглянути наш ресурс на середні пенсійні накопичення за віком щоб дізнатися більше та оцінити, наскільки ви близькі.
Фото: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Повідомлення Захист майна, якщо подружжя переходить у будинок престарілих вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/retirees-assets-safe-spouse-nursing-160000518.html