Apple пропонує «купити зараз, заплатити пізніше». 4 причини двічі подумати перед реєстрацією

З архіву (травень 2021): Хвиля "Купуй зараз, плати пізніше": Afterpay, Klarna, Affirm та конкуренти сподіваються взяти США штурмом

Компанії BNPL мають партнерські відносини з постійно зростаючою кількістю роздрібних продавців — з American Airlines
AAL,
-3.21%
до Обряд допомоги
RAD,
+ 1.71%
— що значно розширює кількість магазинів, де обмежені споживачі вибирають послугу з оплатою пізніше. Компанії заробляють гроші, стягуючи з цих продавців комісію за кожну покупку.

BNPL, який вже є гарячим продуктом, ймовірно, побачить потужний сплеск інтересу з появою такого технологічного гіганта, як Apple, кажуть аналітики. Продукт Apple BNPL працює на основі карти Mastercard
МА,
-0.25%
мережі, і планується, що вона буде доступна всюди, де Apple Pay є варіантом оплати. Платежі можна керувати на самому iPhone через Apple Wallet. 

Apple не відповіла негайно на запит MarketWatch щодо коментарів щодо своєї програми BNPL.

До оголошення Apple понад 10% дорослих американців опитано Годують у 2021 році сказали, що вони користувалися послугою BNPL протягом останнього року; 78% зробили це для зручності, а 53% зробили це, щоб уникнути використання кредитної картки. Тривожно, що близько половини сказали, що це «єдиний спосіб дозволити собі покупку». BNPL був більш поширеним серед людей з нижчими доходами та меншою освітою, детально повідомляє ФРС у своєму звіті за 2021 рік.

На думку експертів, ось чотири причини, чому покупці можуть захотіти бути обережними, перш ніж підписатися на програму BNPL.

1. Безвідсоткова розстрочка не означає, що покупка «купи зараз – плати пізніше» дешевша.

Розділивши платіж на чотири частини та зробивши дорогий товар «дешевшим» і більш керованим шляхом оплати частинами, існує потенційна небезпека перевитрат.

Споживачам, які використовують BNPL, «потрібно бути дуже обережними щодо загальної вартості володіння», – сказав MarketWatch Тед Россман, старший галузевий аналітик CreditCards.com. «Не потрапляйте просто в пастку: «О, це всього чотири платежі за шість тижнів — це не так вже й погано». Яка реальна сума, яку ви заборгували? Ви поєднуєте це з іншими покупками зараз, оплачуєте пізніше?»

«Ви просто повинні бути обережні, щоб не витрачати зайві кошти, тому що 50 доларів тут і 50 доларів там дійсно можуть поєднуватися», – додав Россман. «Є деяка небезпека перевитрати».

2. Купівля зараз і оплата за товари першої необхідності може бути ознакою фінансових труднощів.

Існує також можливість відстрочення платежів без потреби, особливо для товарів першої необхідності, які можуть стати пластиром, який маскує більш глибокі фінансові проблеми.

Наприклад, як оператори BNPL співпрацюють з компаніями, які надають товари першої необхідності — від АЗС до продуктові магазини — люди можуть розглянути можливість використання розстрочки для таких послуг.

«Буде великий ринок для таких речей, як газ і продукти, — сказав Россман, — і це мене турбує. Це трохи схоже на пограбування Пітера, щоб заплатити Павлу».

Особливо в умовах інфляції, коли ціни на газ і продукти високі, існує спокуса використовувати BNPL для відстрочення витрат. 

Але якщо користувач BNPL розподіляє платежі на шість тижнів, сказав Россман, «через шість тижнів вам знадобиться більше бензину… це ніби ви перевернулися».

3. BNPL міг потенційно вплинути на ваш кредитний рейтинг в майбутньому.

Пропущення платежу BNPL може не тягнути за собою таких самих штрафів, як за пропуск платежу кредитною карткою. На даний момент комісія за прострочення не є значною. Але оскільки кредитні бюро розглядають BNPL і думають про те, як врахувати їх у кредитних рейтингах користувачів, у найближчому майбутньому існує ймовірність того, що ваш кредитний рейтинг завдасть певної шкоди.

Цього ще не сталося, але TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
та Experian
EXPGY,
-2.07%
Усі вони контролюють простір купівлі зараз, щоб зрозуміти, як він працює та як включити його в основні кредитні рейтинги, згідно з їхніми веб-сайтами.

Опитування ФРС показало, що більшість людей, які використовують BNPL, здійснюють платежі вчасно. Проте несвоєчасні платежі були більш поширеними серед тих, хто заробляв менше 50,000 XNUMX доларів на рік, і серед людей, які сказали, що мають нижчий кредитний рейтинг.

Тому підписка на цю послугу BNPL на вашому iPhone може потенційно погіршити ваш кредитний рейтинг, якщо ви пропустите достатньо платежів.

4. Гарні часи не можуть тривати вічно для користувачів BNPL.

Нарешті, існує ризик того, що компанії BNPL змінять тактику, оскільки пропозиція кредитів з нульовою вартістю в розстрочку на тлі інфляції може обернутися дорогою ціною — і, отже, буде нетривалим.

Оскільки світ виходить із найтемніших днів COVID-19, є шанс, що Федеральна резервна система підвищить процентні ставки ще більше, ніж це вже зробив, намагаючись контролювати зростання інфляції в США. 

Підвищення процентних ставок вже вплинуло на Ринок житла та кредитні карти. Якби постачальники BNPL продовжували пропонувати позики з нульовою вартістю в розстрочку, споживачі могли б потенційно звернутися до них, щоб зробити більші та ризиковані покупки, які вони можуть не погасити повністю.

Зверніть увагу на це: близько 3.7% непогашених доларів позики в оператора BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
наприкінці березня вже запізнилися щонайменше на 30 днів, що більше, ніж на 1.4% роком раніше, Про це повідомляє Wall Street Journal.

Збитки, частково пов’язані з простроченням платежів, зростали для Affirm, а також для Zip, іншого гравця BNPL, повідомляє Journal. 

Affirm сказав, що збільшення прострочених платежів пов'язане з більш слабшими стандартами андеррайтингу; Zip заявив, що деякі з його збитків пов’язані з «компаніями, які він придбав у 2021 році», повідомляє Journal.