Багатство житла є основним фінансовим активом для власників будинків, які збираються вийти на пенсію, але якщо ви плануєте заробити, продавши більший будинок, щоб зменшити розмір після виходу на пенсію, вам, можливо, доведеться подумати ще раз. Підвищення відсоткових ставок і зниження вартості житла на тлі все ще жорсткого ринку житла означає, що ви можете отримати менше, ніж очікувалося, за поточну нерухомість, але все одно платити значно більше за свій будинок для престарілих. Розглянемо співпрацю з фінансовий радник коли ви плануєте свій перехід на пенсію.
Зростання іпотечних ставок впливає на ціни на житло
Тепер, коли Федеральна резервна система має підвищені процентні ставки, 30-річна іпотечні кредити становив у середньому 6.29% на кінець вересня, що на 118% більше, ніж у вересні 2021 року, коли він становив 2.88%; відтоді вони зросли до 6.7%. Це підвищення починає підштовхувати ціни на житло. Згідно з даними й аналітичною компанією Black Knight Inc., середня ціна на житло впала на 0.77% з червня по липень – це найбільше падіння за один місяць із січня 2011 року. Хоча значення залишаються вищими, ніж за рік. тому Чорний Лицар виявив падіння вартості на більш ніж 85% з 50 найбільших ринків США, причому більш ніж на кожному 10-му ціни впали на 4% або більше.
Нижчі значення залишають нинішніх домовласників з меншим доступним власним капіталом – сумою, під яку домовласник може позичити, зберігаючи 20% власного капіталу, який вони можуть використовувати для нового будинку. У той час як у травні власники будинків накопичили рекордні 11.5 трильйонів доларів доступного власного капіталу, доступний власний капітал знизився на 5% за останні два місяці, і третій квартал може стати першим квартальним зниженням доступного капіталу з 2019 року.
Це ставить домовласників, які виходять на пенсію, у безвихідь: вони мають менше капітал, щоб вкласти в новий будинок, але ціни на житло все ще набагато вищі, ніж тоді, коли вони купували свій поточний будинок – зросли на 14% за останні 12 місяців. Крім того, зростання відсоткових ставок підштовхнуло щомісячні виплати по іпотеці.
Один приклад, три варіанти
Розглянемо домовласника, який у вересні 2021 року отримав 200,000 100,000 доларів США власного капіталу та позичив 2.88 300,000 доларів США під XNUMX%, щоб придбати будинок для престарілих за XNUMX XNUMX доларів США. Щомісячна сума і інтерес оплата становитиме 415 доларів США. А тепер подумайте про той самий крок через рік, у вересні 2022 року. Власник будинку отримує 190,000 300,000 доларів США від продажу поточного будинку. Але будинок престарілих, який у вересні 2011 року коштував 342,000 152,000 доларів, тепер коштує 190,000 152,000 доларів. Таким чином, пенсіонер повинен позичити 342,000 6.26 доларів США (937 2021 доларів США + XNUMX XNUMX доларів США = XNUMX XNUMX доларів США) під XNUMX%, щоб придбати будинок для престарілих. Щомісячний платіж основної суми та відсотків становитиме XNUMX доларів США, що більш ніж удвічі перевищує суму, яку потрібно було б сплатити у вересні XNUMX року.
Існуючі домовласники не мають стимулів продавати, оскільки кожен позичений долар коштує дорожче. Їм слід уважно розглянути свої варіанти.
Просто не продаю взагалі, а просто чекаю, чи впаде врешті в інфляції знижує процентні ставки, щоб зробити переїзд доступнішим.
Покупцям житла можна порадити розглянути питання про фіксацію ставки по іпотечному кредиту зараз, щоб уникнути підвищення ставок, оскільки ФРС продовжує підвищення.
Третій підхід полягає в купівлі зараз із планами рефінансування на нижчу іпотечну ставку в майбутньому. Один зі способів зробити це за допомогою an іпотека з регульованою ставкою (ARM), де ставка прив’язана до зростання протягом перших років позики, а потім коригується щороку. Деякі ARM дозволяють позичальникам пізніше перейти на позику з фіксованою ставкою. Протягом третього тижня вересня, наприклад, середня ставка за п’ятирічним ARM становила 4.97% порівняно з 5.44% для 15-річної фіксованої позики та 6.29% для 30-річної фіксованої іпотеки.
Bottom Line
Підвищення процентних ставок по іпотечних кредитах у поєднанні з цінами на житло, які знижуються, але все ще перевищують останні рівні, можуть поставити пенсіонерів або тих, хто бажає вийти на пенсію, зіткнутися з головоломкою. Можливі відповіді можуть полягати в тому, щоб просто почекати ринок, отримати ARM або купити будинок для престарілих, щоб ви могли зафіксувати фіксовану процентну ставку до того, як ФРС підвищить ставки ще більше.
Поради щодо купівлі та продажу житла
Як протягнути славну голку між зростанням ставок і все ще високими цінами на житло може бути складним завданням. Саме тут знання та вказівки фінансового консультанта можуть бути цінними. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Скористайтеся нашим безкоштовний калькулятор щоб отримати оцінку того, скільки будинку ви можете собі дозволити.
Фото: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Повідомлення Хочете продати свій будинок і купити будинок для престарілих? Ось 3 варіанти вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html