84% пенсіонерів роблять цю помилку RMD

Хоча пенсіонери зобов’язані отримувати лише певну частину пенсійні заощадження щороку, дослідження JPMorgan Chase показує, що, ймовірно, є вагома причина взяти більше. Підхід до вилучення, заснований виключно на необхідні мінімальні розподіли (RMDs) не тільки не задовольняє потреби пенсіонерів у річному доході, але й може залишити гроші на столі в кінці їхнього життя, виявила компанія з надання фінансових послуг.

Фінансовий консультант може допомогти вам правильно визначити розмір вашого пенсійного доходу. Знайдіть порадника вже сьогодні.

Використовуючи внутрішні дані та базу даних Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase вивчив 31,000 2013 людей, які наближалися до пенсії та виходили на пенсію в період з 2018 по 84 рік. Переважна більшість (80%) пенсіонерів, які вже досягли віку RMD, знімали лише мінімальну суму. Тим часом XNUMX% пенсіонерів ще не досягли віку RMD ще не отримували розподіли зі своїх рахунків, показало дослідження, що свідчить про бажання зберегти капітал для подальшого виходу на пенсію.

Проте розсудливість пенсіонерів щодо зняття коштів може бути помилковою.

«Підхід RMD має деякі явні недоліки», — написали Кетрін Рой і Келлі Хан з JPMorgan Chase. «Це не генерує дохід, який підтримує зменшення витрат пенсіонерів у сьогоднішніх доларах, поведінка, яка, як ми бачимо, відбувається з віком. Насправді підхід RMD має тенденцію генерувати більший дохід пізніше після виходу на пенсію і навіть може залишити значний баланс на рахунку у віці 100 років».

Що таке RMD?

RMD — це мінімальна сума, яку уряд вимагає від більшості пенсіонерів зняти зі своїх пенсійних рахунків із оподаткуванням у певному віці. У 2020 році вік RMD було підвищено з 70.5 до 72 років. Дослідження JPMorgan Chase вивчило дані, які передували цій зміні.

Хоча більшість фінансованих роботодавцем пенсійних планів і індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) підлягають RMD, власники ІРА Рота звільняються від мінімальних річних розподілів.

Всі наступні пенсійні рахунки мають обов’язкові мінімальні розподіли:

Історія продовжується

An Розраховується RMD шляхом ділення балансу особи на рахунку (станом на 31 грудня попереднього року) на коефіцієнт поточної очікуваної тривалості життя, цифра встановлений IRS. Наприклад, 75-річний коефіцієнт очікуваної тривалості життя становить 22.9. Якщо 75-річний пенсіонер має 250,000 10,917 доларів на пенсійному рахунку, він повинен буде зняти зі свого рахунку щонайменше XNUMX XNUMX доларів цього року.

Підхід RMD проти стратегії зниження споживання

Використовуючи підхід RMD, пенсіонер просто дотримується мінімально необхідного розподілу щороку. Ця стратегія має кілька помітних переваг перед більш статичною технікою, як-от 4% правило. По-перше, використовуючи актуарну статистику, підхід RMD враховує очікувану тривалість людини на основі її поточного віку; 4% метод не робить. Крім того, знімаючи мінімум щороку, власник рахунку буде зменшити свій податковий рахунок за рік і підтримувати максимальне зростання відкладених податків.

Проте Рой і Хан з JPMorgan Chase відзначають, що більш гнучка стратегія виведення коштів, прив’язана до фактичної поведінки пенсіонерів щодо витрат, є більш ефективною для задоволення потреб у доходах і зниження ймовірності смерті із значним залишком на рахунку.

Якщо припустити, що люди витрачають більше на ранньому етапі виходу на пенсію, ніж у останні роки, стратегія вилучення має відповідати цьому зниженню споживання, навіть якщо це означає взяти більше, ніж необхідний мінімальний розподіл, пишуть Рой і Хан.

«Що стосується споживання, то ми вважаємо, що найефективніший спосіб вилучити багатство — це підтримувати реальні витрати, оскільки витрати мають тенденцію до зменшення в сучасних доларах із віком», — написали вони. «На відміну від підходу RMD, відображення фактичних витрат дозволяє пенсіонерам підтримувати більші витрати на початку виходу на пенсію та досягти більшої користі від своїх заощаджень».

Порівнюючи підхід RMD зі стратегією зменшення споживання, JPMorgan Chase виявив, що 72-річний чоловік із 100,000 87 доларів пенсійних заощаджень міг би щороку витрачати більше грошей, використовуючи підхід стратегії зменшення споживання до XNUMX років, коли стратегія RMD підтримувала б більші витрати.

Тим часом той самий пенсіонер мав би на своєму рахунку понад 20,000 100 доларів до того часу, як йому виповниться 72 років, якби він обмежив свої розподіли мінімальною сумою. У 100-річної людини, яка використовує підхід до зменшення споживання, до XNUMX років залишиться лише пара тисяч.

Хоча підхід RMD може підвищити шанси пенсіонера залишити гроші близьким, пенсіонер, який більше стурбований задоволенням власних потреб, швидше за все, виграє від варіанту, пов’язаного зі зниженням його споживання пізніше в житті.

Bottom Line

Дослідження JPMorgan Chase показало, що колосальні 84% пенсіонерів, які досягли віку RMD, обмежували зняття коштів зі свого пенсійного рахунку до необхідного мінімуму. Цей метод може залишити пенсіонера з недостатнім річним доходом, ніж необхідно. Підхід до вилучення коштів, більш узгоджений з потребами пенсіонера у витратах, забезпечить більший пенсійний дохід і зменшить шанси того, що пенсійні кошти переживуть пенсіонера.

Поради щодо пенсійних заощаджень

• Чи є у вас фінансовий план для виходу на пенсію? Ніколи не пізно почати планувати і a фінансовий радник може допомогти вам зробити саме це. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Якщо вам ще багато років чи десятиліть до виходу на пенсію, важливо знати, де ви стоїте на шляху до пенсії. SmartAsset безкоштовний 401(k) калькулятор може допомогти вам визначити, наскільки ви можете очікувати зростання ваших заощаджень з часом і скільки ви можете мати, коли настане час вийти на пенсію.

Фото: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Повідомлення 84% пенсіонерів роблять цю помилку RMD вперше з'явився на Блог SmartAsset.