Вихід на пенсію зазвичай супроводжується святкуваннями та відпочинком, але недавня нестабільність ринку додає певної міри сумнівів у тих, хто наближається до виходу на пенсію або починає виходити на пенсію. Ця нестабільність у поєднанні з такими макроекономічними факторами, як підвищення процентних ставок і висока інфляція, змушують багатьох інвесторів хвилюватися про свої пенсійні фонди та замислюватися над тим, що вони можуть зробити, щоб пережити цю бурю.
За минулий рік приблизно 1.5 мільйона пенсіонерів знову вийшли на ринок праці США через такі фактори, як більш гнучкі умови роботи, зростання витрат і нездатність йти в ногу з фіксованим доходом. Крім того, згідно з BMO Real Financial Progress Index25% американців вважають, що їм доводиться відкладати плани виходу на пенсію, головним чином через порушення заощаджень через зростання цін і нестабільність ринку.
Читайте: Пенсіонери хочуть повернутися до роботи — але їх це хвилює
У цей період надзвичайної невизначеності пенсіонери можуть сумніватися, чи настав зараз правильний час припинити роботу. Але падіння ринку не повинно перешкоджати виходу на пенсію або відкладати його. Дотримуючись наведених нижче порад, майбутні пенсіонери зможуть не відставати від своїх планів, вийти на пенсію з більшою впевненістю та зменшити вплив падіння ринку на свій пенсійний портфель.
Переоцініть свою толерантність до ризику
На початку кар’єри є можливості прийняти відносно більший ризик — наприклад, інвестувати більше в акції з вищим потенціалом зростання та ризиком або інвестувати у високоприбуткові облігації. У добре диверсифікованому портфелі ризик слід перш за все вимірювати волатильністю, а не його найінтуїтивнішим визначенням — постійні втрати.
Якщо диверсифікований портфель пристосований до індивідуальних потреб і цілей, його більш ризиковані частини слід диверсифікувати, щоб мінімізувати ризик повної втрати та негативний вплив волатильності. Загалом, коли люди наближаються до пенсії, склад їхніх портфелів може змінитися, щоб гарантувати, що вони зможуть відновитися, якщо ринок піде на спад. Ринкові спади на початку виходу на пенсію, коли активи використовуються для підтримки способу життя, більш шкідливі для вартості портфеля з часом, ніж спади після виходу на пенсію.
Емпіричні правила, як-от віднімання вашого віку від 110 для визначення частки акцій у портфелі, можуть не стосуватися конкретних обставин. Пенсіонери з більшими пенсіями чи іншими фіксованими грошовими потоками відносно загальних витрат на життя, можливо, зможуть більше ризикувати, ніж інші аналогічного віку. Це також може стосуватися тих, чиї витрати на спосіб життя вимагатимуть меншого відсотка пенсійних заощаджень.
Як правило, для тих, хто наближається до пенсії, доцільно збільшити відсоток розподілу портфеля на варіанти інвестування з меншим ризиком, щоб створити баланс між захистом того, що ви вже накопичили, і наданням простору для майбутнього зростання. Враховуючи поточні умови ринку, важливо поговорити з радником, щоб визначити, як скоригувати свій портфель, щоб знизити ризик і уникнути постійних втрат шляхом продажу активів, які вже знизилися. Розмова з консультантом також має сенс, якщо ви не впевнені, з чого почати.
Не кладіть всі яйця в один кошик
На жаль, ніхто не може передбачити, що станеться на ринку, особливо в короткостроковій перспективі, незалежно від вашого рівня знань. Нестабільні часи дають людям можливість переглянути та переоцінити свої портфоліо.
Розподіл ваших грошей між різними типами активів може зменшити вплив ринкового спаду, оскільки різні активи зазвичай по-різному реагують на зміни ринку. При цьому важливо переконатися, що ваш портфель включає диверсифіковані холдинги в різних класах активів і стилях інвестування, інвестиції, які приносять прибуток, і стратегії хеджування, щоб забезпечити захист від спаду.
Читайте: Хіба я дурень, що тримаю свій IRA в акціях?
Перегляньте свої грошові запаси
Занепокоєння на ринках може спричинити занепокоєння людей щодо загальних фінансів. Таким чином, люди повинні оцінити, скільки готівки їм комфортно мати під рукою для задоволення основних потреб і несподіваних витрат, щоб почуватися більш впевнено, коли ринки не співпрацюють. Може допомогти створення бюджетної системи, яка відстежує щомісячні витрати.
Особи, яким загрожує вихід на пенсію, які не мають достатньої суми готівки, повинні бути обережними щодо продажу активів, щоб отримати гроші, коли вартість акцій падає. Зберігання достатньої кількості готівки (тобто ліквідної) для покриття витрат на проживання принаймні протягом року може допомогти захистити ваші активи в довгостроковій перспективі та полегшити перехід до пенсії. Але продаж активів на зниженому ринку може бути не найкращим часом для такого коригування.
Намагайтеся не піддаватися своїм емоціям
Волатильність ринку створює стресове середовище для тих, хто має гроші на фондовому ринку. Для тих, хто на порозі виходу на пенсію, емоції спонукають багатьох продавати, коли ринок повертається вниз, намагаючись уникнути втрат, а потім знову купувати, коли ринок відновлюється, і вони відчувають оптимізм. Але правильно визначити час прийняття цих двох рішень, щоб уникнути втрати чистого прибутку на цьому шляху, історично важко навіть для найкращих інвестиційних професіоналів.
Хоча це може бути важко, не дійте імпульсивно і не продавайте акції, коли ринок відчуває гикавку. Зрештою, важко передбачити поведінку ринку, тому постарайтеся не приймати ризикованих або постійних рішень щодо свого портфеля, якщо ймовірно, що поточні ринкові умови є тимчасовими.
Плануйте, плануйте, плануйте, але не відмовляйтеся від свого плану
Наявність довгострокових цілей і твердого плану може певною мірою зменшити стрес і тримати вас на шляху від початку пенсії до кінця. Несподіваний або тривалий період нестабільності ринку може спокусити вас відмовитися від свого плану, але не поводьтеся емоційно. Якщо ви не впевнені, що робити далі, подумайте про те, щоб поговорити з консультантом, щоб продовжити план. Ближче до виходу на пенсію у вашому портфелі можуть бути відповідні незначні зміни, щоб зменшити ризик. Але ви також не повинні діяти емоційно тоді або робити якісь серйозні зміни без консультації з радником.
За нинішніх ринкових умов шлях до пенсії може бути не таким гладким, як ви колись очікували. Але важливо пам’ятати, що падіння ринку не триває вічно. Впроваджуючи відповідні стратегії, працюючи з консультантом і уникаючи прийняття необдуманих рішень, люди можуть налаштуватися на успішний вихід на пенсію в коротко- та довгостроковій перспективі.
Дізнайтеся, як змінити свою фінансову рутину на фестивалі Best New Ideas in Money Festival 21 та 22 вересня в Нью-Йорку. Приєднуйтеся до Керрі Шваб, президента Фонду Чарльза Шваба.
Девід Вайнсток є керівником компанії Mazars, яка надає послуги спадкоємності бізнесу, нерухомості, страхування, оподаткування та інвестиційного планування для заможних осіб і власників бізнесу.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/5-tips-for-retiring-in-a-volatile-market-11662047858?siteid=yhoof2&yptr=yahoo