4 фінансові кроки, якщо у вас — або ви хвилюєтеся — довгий Covid

Довгий Ковід - хронічне захворювання с далекосяжний вплив, як з точки зору здоров'я та домашні фінанси.

Близько 23 мільйонів американців страждали від довготривалих симптомів Covid-19, відповідно до Міністерства охорони здоров'я та соціальних служб США. Але є кроки, які можуть зробити люди та їхні родини, щоб зменшити негативний фінансовий вплив у сферах планування охорони здоров’я, майна, податків і страхування.

«Ви можете зробити так багато, щоб допомогти клієнтам заощадити гроші та час», Керолін Маккланахан, сертифікований фінансовий планувальник і лікар, сказав фінансовим радникам у вівторок на CNBC Саміт фінансових радників.

«Ми ще далекі від цього», — сказав МакКланахан, засновник Life Planning Partners у Джексонвіллі, штат Флорида, про тривалий Covid.

Деяке фінансове планування, як-от зважування, чи потрібне вам страхування життя та/або інвалідності, є запобіжним і має здійснюватися до того, як хтось захворіє, сказав МакКланахан.

За словами МакКланахана, очікування, поки після тривалого розвитку Covid, ви платите вищі премії за страхування життя або приватне страхування на випадок інвалідності — або що страховики відмовлять у покритті.

«Застрахуйте [клієнтів] до того, як вони справді захворіють», — сказав Маккланахан, який є членом Консультативної ради CNBC.

Страхувальники життя, наприклад, зазвичай вимагають медичного огляду, щоб визначити відносний стан здоров’я заявників, і можуть збільшити витрати або відхилити заявку залежно від того, що з’ясується під час процесу андеррайтингу.

Long Covid пов’язують із сотнями потенційних симптомів, деякі з яких є виснажливими та серйозними, як-от пошкодження життєво важливих органів. Симптоми можуть тривати кілька місяців або років, у деяких випадках.

Страхування на короткострокову та довгострокову непрацездатність замінює частину зарплати працівника, якщо він змушений пропустити роботу протягом тривалого періоду через інвалідність. Поліси страхування життя замінити втрачений дохід для бенефіціарів (наприклад, подружжя та дітей) у разі смерті.

Працівники можуть отримати безкоштовне або недороге страхування життя чи інвалідності через свого роботодавця під час щорічної відкритої реєстрації.

(Багато людей із довготерміновими симптомами також подають заявки на страхування на випадок інвалідності за соціальним страхуванням. Однак заявки, як правило, важче отримати, оскільки заявники повинні довести, що вони не можуть працювати принаймні один рік, сказав МакКланахан.)

Поставити діагноз тривалого Covid може бути складно, частково через хворобу новим і ще недостатньо зрозумілим медичним співтовариством.

Наприклад, ще немає тесту, який би визначив, чи є у когось тривалий Covid, а це означає, що деякі лікарі не наважуються діагностувати чи лікувати пацієнтів. Динаміка може призвести до численних відвідувань лікаря та супутніх витрат.

«Людям доводиться проходити через багатьох лікарів», — сказав Маккланахан. «Лікарі ненавидять, коли вони не можуть легко помістити щось у коробку».

Людям, які хвилюються, що вони можуть довго хворіти на Covid, Маккланахан рекомендує створити медичний щоденник із детальними журналами кожного симптому та відвідування лікаря. Зрештою це може допомогти отримати схвалення заяви про інвалідність, якщо це виявиться необхідним, сказала вона.

Вона також рекомендує звернутися до нового лікаря, якщо ваш не виявляє бажання довго розважати Covid як причину симптомів; Хороші лікарі виявляють співчуття з самого початку і працюватимуть з вами, щоб допомогти отримати схвалення для страхування на випадок інвалідності, сказав МакКланахан.

Крім того, пацієнти, які досягли своєї річної франшизи повинні заздалегідь запланувати будь-які необхідні медичні візити або процедури для себе та/або будь-яких членів сім’ї, на які поширюється медичне страхування, додала вона.

Припустімо, що цього року ваш AGI становить 50,000 3,750 доларів США. Ви можете вирахувати будь-які медичні витрати, що перевищують XNUMX доларів США, із вашого федерального податку на прибуток. Ці витрати можуть включати «платежі за діагностику, лікування, пом’якшення, лікування або профілактику захворювання, або платежі за лікування, що впливає на будь-яку структуру чи функцію тіла», відповідно до IRS.

Довгі пацієнти з Covid із великими медичними витратами, які підлягають вирахуванню, можуть розглянути стратегії фінансового планування, які перенесуть оподатковуваний дохід у поточному році, але принесуть користь пацієнтам у довгостроковій перспективі.

Наприклад, вони можуть розглянути "Перетворення Рота", - сказав Маккланахан. Це перетворило б пенсійний рахунок до оподаткування на рахунок Roth, тип облікового запису після сплати податків.

Ось перевага: зняття коштів з рахунку Roth під час виходу на пенсію означає, що ви не повинні платити прибутковий податок на зняття коштів, як це було б з рахунком до оподаткування. Застереження полягає в тому, що ви повинні сплатити податок на прибуток у рік, коли завершите перетворення.

Люди з великими щорічними витратами на медичне обслуговування можуть використовувати відповідні податкові відрахування, щоб звести нанівець сплату податку на прибуток за перетворення Roth, по суті, роблячи це безкоштовно. Залежно від того, до якої податкової категорії ви належите, це може скласти економію понад 20%.