Можливо, ви чули про індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), але мало знаєте про те, що вони собою являють і як вони можуть допомогти вам досягти ваших пенсійних цілей. Щоб почати, давайте розглянемо чотири основні факти про IRA.
IRA — це довгостроковий план заощаджень, розроблений, щоб допомогти працюючим людям заощаджувати на пенсію. Його податкові пільги подібні до пільг пенсійного плану, який фінансується роботодавцем, наприклад a 401 (k) or 403(б.
Якщо ви самозайнятий чи фрілансер, або якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k), IRA — найкращий варіант для заощаджень на пенсію, одночасно зменшуючи ваш оподатковуваний дохід. Якщо у вас є доступ як до 401 (k), так і до IRA, було б гарною ідеєю заощаджувати в обох типах планів, щоб диверсифікувати свої інвестиції.
Ви можете вибрати з величезної різноманітності IRA майже будь-якого банку чи брокерської компанії. На відміну від фінансованого компанією 401(k), ви можете інвестувати майже у все, що завгодно.
Ключові винесення
- Існують річні обмеження щодо того, скільки ви можете внести в IRA, незалежно від того, чи це традиційна IRA чи Roth IRA.
- Ваш дохід визначає, чи маєте ви право робити внески до IRA і скільки ви можете внести.
- З традиційним IRA ваші внески робляться з коштів до оподаткування та зменшують ваш оподатковуваний дохід за рік. Ви повинні сплачувати податки лише тоді, коли знімаєте гроші.
- З Roth IRA ваші внески робляться з коштів після сплати податків. Ваші зняття не оподатковуються.
- Ви можете зняти свої внески з Roth IRA без сплати податків і штрафів у будь-якому віці.
1. Ліміти IRA
У 2022 році Служба внутрішніх доходів дозволяє вам робити внески до 6,000 доларів США, якщо вам менше 50 років, і 7,000 доларів на рік, якщо вам 50 років і більше. У 2023 році IRS дозволяє вам робити внески до 6,500 доларів США (або 7,500 доларів США, якщо вам 50 років і більше).
Ви повинні бути зароблений дохід зробити внесок в IRA. Це може включати дохід чоловіка/дружини, якщо ви одружені та подаєте документи разом.
2. Види ІРА
Існує два основних типи IRA: традиційний і Рот. Традиційна IRA не вимагає, щоб ви сплачували податки на свої прибутки, поки не почнете отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD).
Станом на 1 січня 2023 року вік, у якому ви повинні почати приймати RMD, було підвищено з 73 до 72 років.
Оскільки гроші (поки що) не оподатковуються, традиційна IRA з часом зберігає більше грошей на вашому рахунку, і це дозволяє грошима з'єднання швидшими темпами.
Roth IRA вимагає, щоб ви сплачували податки зараз за поточною податковою ставкою. Це дозволяє вашим прибуткам зростати без оподаткування. Якщо ви плануєте в майбутньому потрапити під вищу податкову категорію, Roth, ймовірно, буде вашим найкращим вибором.
Окрім цих двох популярних варіантів, існує багато інших типів IRA, зокрема:
- SEP IRA, які дозволяють роботодавцям (як правило, малим підприємствам або самозайнятим особам) робити внески на пенсію.
- ПРОСТІ ІРА, які призначені для малого бізнесу.
- Самокеровані IRA, які дуже схожі на традиційні або Roth IRA, за винятком обмежень на варіанти інвестування.
Якщо ви заробляєте понад певну суму, ви не можете робити внески до Roth IRA. Ліміти переглядаються щороку.
Якщо ви заробляєте понад певну суму, ви не можете робити внески до Roth IRA. Ліміти переглядаються щороку.
3. Відповідність IRA
З традиційним IRA, відрахування оскільки суми ваших внесків обмежені, якщо ви також охоплені планом, який спонсорує роботодавець.
Дозволено повне відрахування
У 2022 році окремі платники податків, які заробляють 68,000 109,000 доларів США або менше, можуть отримати повне вирахування. Подружні пари, які заробляють менше XNUMX XNUMX доларів, можуть зробити повне відрахування.
Ці ліміти було збільшено на 2023 рік. Індивідуальні платники податків, які заробляють 73,000 116,000 доларів США або менше, або одружені особи, які подають спільні платники податків і заробляють менше XNUMX XNUMX доларів США, можуть зробити повне вирахування.
Часткове відрахування дозволено
Часткове відрахування доступне для самотніх осіб, які заробляють понад 68,000 78,000 доларів США, але менше ніж 2022 109,000 доларів США у 129,000 році. Подружні пари, які заробляють від 2022 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США, можуть отримати часткове відрахування на XNUMX рік.
Ці ліміти також було збільшено на 2023 рік. Індивідуальні платники податків, які заробляють від 73,000 83,000 до 116,000 136,000 доларів США, все ще можуть отримати часткове вирахування. Крім того, одружені платники податку, які подають спільні податки і заробляють від XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США, також можуть отримати часткове вирахування.
Відрахування не допускаються
Існує обмеження допустимого модифікованого скоригованого валового доходу (MAGI) платника податку, щоб отримати це вирахування. Якщо MAGI фізичної особи перевищує 78,000 2022 доларів США у 83,000 році або 2023 214,000 доларів США у 2022 році, вона не має права отримати відрахування. Те саме стосується одружених спільних платників податків, які заробляють понад 228,000 2023 доларів США у XNUMX році або XNUMX XNUMX доларів США у XNUMX році.
Якщо ваш традиційний IRA не підлягає оподаткуванню, Roth IRA є кращим вибором. У Roth IRA внески робляться в доларах після сплати податків, і існують обмеження доходу.
4. Витрати IRA
Щоб відкрити IRA, вам потрібно буде відвідати банк або зробити інвестицію брокер, особисто або онлайн.
Деякі онлайн-брокери пропонують безкоштовні ІРА, окрім комісійних за купівлю та продаж в межах облікового запису. Інші брокери стягуватимуть щорічну плату за управління, навіть якщо вони не керують обліковим записом за вас.
Шукайте IRA без комісії. Комісія за управління в розмірі 1% може значно скоротити ваш баланс протягом 20 років, тому важливо звести комісію до мінімуму.
Яка різниця між традиційним IRA та Roth IRA?
Традиційна IRA фінансується за рахунок доларів до оподаткування, тобто ви отримуєте авансові відрахування. Ви повинні будете сплатити податок на прибуток за рік, у якому ви зробите зняття.
Roth IRA фінансується з доларів після сплати податків. Незважаючи на те, що ви не отримуєте миттєвої податкової пільги, ваш внесок і всі його доходи можуть бути вилучені в майбутньому без оподаткування.
Roth IRA також може похвалитися більшою гнучкістю для зняття коштів, ніж традиційна IRA. Ви вже сплатили податок на прибуток із цих грошей, тож вони ваші, якщо захочете це зробити раніше.
Чи традиційний IRA кращий за Roth IRA?
Одна IRA не обов’язково краща за іншу. Один може краще підходити для деяких інвесторів.
Традиційні IRA, як правило, надають перевагу людям із вищими доходами в короткостроковій перспективі, оскільки внески зменшують їхні негайні податкові зобов’язання. Внески Roth, як правило, надають перевагу молодшим вкладникам з нижчими доходами, які, можливо, очікують, що в майбутньому отримають вищу податкову категорію.
Яка різниця між IRA та 401(k)?
Обидва є інвестиційними рахунками, які містять довгострокові заощадження на пенсію.
401(k) – це план, яким керує роботодавець. Роботодавець вибере доступні для вас інвестиції, вибере брокера від вашого імені та контролюватиме адміністрування плану. Роботодавець може внести доплату на ваш рахунок, що є суттєвою вигодою для співробітника.
IRA — це самокерований пенсійний рахунок, який ви вибираєте та контролюєте. У вас набагато більше гнучкості та вибору.
Bottom Line
Будь то Roth або традиційна IRA, почніть. Гроші, які знаходяться на вашому ощадному рахунку, заробляючи незначні відсотки або не приносячи жодних відсотків, можуть працювати більше для вас в ІРА навіть із безпечним інвестиційним вибором.
Не знаєте, як вкласти гроші? Запитайте платного консультанта за деяку допомогу. Багато хто із задоволенням візьме з вас одноразову оплату і плату за щорічну консультацію.
Джерело: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo