Наявність достатньої кількості грошей на пенсії часто вимагає десятиліть ретельного планування, заощаджень та інвестування. Для багатьох американців планування виходу на пенсію здійснюється через їхніх роботодавців 401 (k) плани.
Ці механізми дозволяють працівникам спрямовувати частину своєї зарплати на інвестиційні рахунки з податковими пільгами, з яких вони можуть зняти, вийшовши на пенсію. Близько 60 мільйонів людей у США беруть активну участь, за даними Інституту інвестиційних компаній (ICI).
Але навіть незважаючи на те, що роботодавці виконують важку роботу, пов’язану зі створенням цих планів і надають такі переваги, як підбір компаній, люди все одно повинні керувати своїми 401(k)s у спосіб, який підготує їх до успіху на пенсії. Якщо ви не використовуєте обліковий запис належним чином, ви можете заощадити недостатньо або сплатити непотрібні комісії та штрафи.
Якщо ви хочете вивчити варіанти виходу на пенсію – або хочете продовжити існуючий 401(k) – тоді розглянути переваги Roth IRA, Теж.
Однак для поточних учасників 401(k) обов’язково зверніть увагу на ці три типові помилки:
1. Пропущений матч
Можливо, вам здається, що у вас недостатньо грошей, щоб заощаджувати на 401 (k), але двічі подумайте, перш ніж відмовлятися від підбору компанії. Збіг означає, що ваш роботодавець вкладе ту саму суму у ваш 401(k), що й ви, зазвичай на основі максимального відсотка вашої зарплати,
«Багато 401(k)s мають 3% винагороди роботодавця або більше, тому, якщо ви не відкладаєте принаймні цю суму, ви просто вирішуєте відмовитися від безкоштовних грошей», — каже Сатья Чей, співзасновник і керуючий партнер в Arise Private Wealth.
Навіть якщо ваш роботодавець не пропонує відповідності, все одно подумайте про інвестування, враховуючи структурні переваги 401(k), наприклад, відкладення податків до вилучення. Проте деякі люди роблять помилку, не роблячи жодного внеску, каже Чей.
«Плани 401(k) — це такий простий спосіб інвестування, вигідний для оподаткування та зазвичай з низькою комісією», — додає вона.
2. Надмірний/недоаналізований
Ще одна помилка 401(k) може полягати в тому, що ваш вибір у межах плану ви аналізуєте занадто багато або недостатньо. З точки зору надмірного аналізу, намагайтеся не захоплюватися короткостроковими змінами.
«Після того, як ви визначитеся з відповідним для вас розподілом інвестицій, уникайте емоційного стресу та перевіряйте свої цінності кілька разів на рік, пам’ятаючи про довгострокову інвестиційну перспективу», — каже Чей.
З іншого боку, ви не хочете приймати постійний менталітет «встановив і забув». Вам все ще потрібно проаналізувати, які інвестиції є доцільними для вашої ситуації, наприклад скоригувати ваші розподіли відповідно до вашої толерантності до ризику з часом.
«Оскільки ви наближаєтеся до пенсії, вам слід переходити до більш консервативного розподілу, щоб обмежити будь-які великі падіння безпосередньо перед виходом на пенсію», — говорить Чей. Для тих, хто не хоче впоратися з цією зміною самостійно, подумайте про фінансування на цільову дату, якщо це передбачено вашим планом, додає вона. «Якщо ви наближаєтеся до зазначеного року виходу на пенсію, фонд автоматично переходитиме до більш консервативного розподілу».
Зверніться зараз до експерта, який підкаже, як це зробити збільшуйте свої гроші без податків.
3. Ігнорування комісій і пені
Учасники також повинні уникати помилки ігнорування 401(k) зборів і штрафів. Вибираючи свої інвестиції, ви можете мати кілька варіантів із різною річною комісією. Взаємний фонд, який стягує 0.5% на рік проти 1%, наприклад, може здатися незначною різницею. Але з часом це може збільшитися. Так само, якщо ви змінюєте роботу, ви можете вирішити, чи залишити свої інвестиції в межах плану вашого колишнього роботодавця, чи, можливо, перевести активи в IRA чи Roth IRA. Проте через розмір спонсорованих роботодавцем планів вони часто можуть запропонувати кошти з нижчою комісією, ніж те, що ви могли б придбати як фізична особа. Ознайомтеся з варіантами повернення Roth IRA тут.
Ця різниця може сильно вплинути на загальні заощадження. Комісії не тільки безпосередньо зменшують ваш баланс, але й менший обсяг вашого портфеля впливає на потенціал зростання.
Це не означає, що ви ніколи не повинні пролонгувати активи або обирати певні фонди з вищою комісією, але пам’ятайте про комісії в будь-якому контексті пенсійного планування. Також слідкуйте за штрафними санкціями, наприклад, якщо ви достроково знімете гроші зі свого 401(k). Якщо ви не відповідаєте певним вимогам, наприклад, стикаєтеся з труднощами, пов’язаними з кваліфікацією, вилучення коштів із плану до того, як вам виповниться 65 років, може призвести до додаткового 10% податку на прибуток на кошти. Крім того, вилучення грошей разом зі сплатою штрафів зменшує вашу здатність накопичувати з часом заощадження.
Як виправити помилки 401(k).
Якщо ви припустилися будь-якої з вищезгаданих помилок, не хвилюйтеся. У багатьох випадках ви можете внести зміни, щоб повернутися на правильний шлях.
«Зазвичай немає часових обмежень щодо того, коли ви можете змінити суму відстрочки або варіанти інвестування», — говорить Чей.
Отже, якщо ви хочете почати використовувати переваги підбору компаній, збільшивши свій внесок, або, можливо, переключитися на фонди з нижчою комісією, ви часто можете зробити це швидко. Ваш план також може пропонувати ресурси для допомоги.
«Якщо ви зробили деякі з цих помилок і вам потрібна допомога, щоб знайти найкращий шлях, зателефонуйте до команди фінансових консультантів плану або до служби підтримки», — каже Чей.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html