Новий набір реформ американського пенсійного податку та планів заощаджень подолав ключову перешкоду в Конгресі минулого тижня.
Ці заходи, також відомі як SECURE Act 2.0, EARN Act і RISE & SHINE Act, внесуть зміни до правил щодо IRA, 401(k)s та інших пенсійних планів із пільговим податком.
Законопроекти отримують широкі вітання від республіканців і демократів та більшості фінансової преси.
Але є не одна, а три великі проблеми.
- Вони ледве вирішують найбільшу пенсійну кризу, з якою стикаються США
Майже третина людей старше 55 років в Америці не мають жодних пенсійних заощаджень, а також пенсійного плану. Так повідомляє Управління звітності уряду, що дає шокуючу цифру в 29%. О, і це було до пандемії та карантину.
Це в умовах старіння суспільства, де фінансові потреби літніх громадян зростають, а не падають. Десятки мільйонів будуть жити в старості в бідності.
Альберт Фойер, юрист із пільг і експерт із законопроектів, каже, що єдиною справою, яка могла б допомогти цим людям, було б розширення т.зв. Податковий кредит заощаджувачів.
Цей кредит є скромним щорічним бонусом, який платники податків дають бідним працюючим, якщо вони вкладають частину власних тяжко зароблених доларів на пенсійний рахунок, як-от IRA. Він обмежений 1,000 доларів США на людину на рік і для людей з низьким рівнем доходів: 34,000 68,000 доларів США на рік скоригованого валового доходу для одного податку та XNUMX XNUMX доларів США для спільного податку. І це йде на заощадження, а не на витрати.
Нові законопроекти розширять програму. Наприклад, це дасть більшій кількості людей максимум 1,000 доларів, і це спрямує гроші прямо на їхній пенсійний план, і це зробить кредит підлягає поверненню.
Але розширення заходить лише так далеко. Це, наприклад, не підвищує суму понад 1,000 доларів США — сума, хоча й корисна, але все ще вкрай недостатня для виходу на пенсію. Об’єднаний комітет з оподаткування, офіс Конгресу, який займається підрахунками податків і витрат, каже, що менше однієї чверті вартості цього законопроекту йде на розширення кредиту. Інші три чверті користуються податковими пільгами для вищого середнього класу.
Розширення кредиту заощаджувачів почнеться лише у 2028 році.
В результаті, Фойер стверджує, що SECURE 2.0, швидше за все, збільшить, а не зменшить нерівність у виході на пенсію, оскільки вона спрямовує більшість своїх переваг на тих, хто вище по сходах.
2. Математика не є чесною.
Комітет з відповідального федерального бюджету каже, що Сенат приховує реальну вартість законопроекту для платників податків. За оцінками CRFB фактична вартість складе 84 мільярди доларів, а не нібито 39 мільярдів доларів, як тільки ви приберете «бухгалтерські трюки».
Сам Фойер каже, що законопроект повний «диму та дзеркал». Багато справжніх витрат фактично приховані: наприклад, Конгрес підраховує авансовий прибуток від внесків до IRA Roth, які здійснюються за рахунок доларів після сплати податків, але не враховує майбутні втрати доходу, коли гроші будуть у притулку.
3. Вони не торкаються найбільших зловживань податковим притулком
Законопроект відмовляється від планів повернути деякі надзвичайні податкові пільги, які реалізують багаті за допомогою так званих Mega IRAs і Mega 401(k)s.
Не лише кричущі соціалісти думають, що є щось дивне у спеціальних податкових пільгах, які дозволяють багатим людям прихистити від уряду додаткові 280 мільярдів доларів. Але це була загальна сума, яка зберігалася в 2019 році на так званих рахунках Mega IRA на суму понад 5 мільйонів доларів. І з них 93 мільярди доларів були в IRA на суму понад 15 мільйонів доларів.
Збалансований індекс американських акцій та облігацій зріс приблизно на 10% з кінця 2019 року, навіть якщо врахувати нещодавній обвал, тож сьогодні цифри, мабуть, набагато вищі.
Ніщо з цього не є незаконним або навіть осудним. Люди використовували доступні їм лазівки. Але це все одно кричуще, і абсолютно не для цього створені ці притулки. Має бути розумно забрати принаймні частину несподіваних надходжень.
Була пропозиція вимагати від людей, які накопичили стільки, почати отримувати розподіл понад 10 мільйонів доларів, але це було виключено з законопроекту, який був схвалений комітетом Сенату минулого тижня. Об’єднаний комітет з оподаткування підрахував, що одна лише пропозиція принесла б додаткові 14 мільярдів доларів податкових надходжень: більше, ніж витрачається лише на розширення кредиту заощаджувачів для бідних.
Іншими словами, просто вимагати від людей обналичить Залишки IRA понад 10 мільйонів доларів дозволили б нам подвоїти допомогу, яку надають бідним працюючим, які намагаються заощадити на пенсію. Це було б більше, ніж заплатити за це. Сенатор Рон Уайден (D-Ore.), голова фінансового комітету Сенату, пообіцяв продовжувати розподіл своїх сил тиску з боку великих ITA.
«Я хочу, щоб члени та всі, хто стежить за цим, знали, що я буду продовжувати досліджувати цю проблему», — сказав Вайден минулого тижня.
«Небагато щасливчиків» тримають понад 200 мільярдів доларів у IRA або 401(k)s, сказав Уайден. «Немає жодних причин, чому американські платники податків повинні бути на гачку для субсидування цих величезних рахунків… Остаточний законопроект про вихід на пенсію, який потрапляє на стіл президента, має розправитися з цим очевидним зловживанням податковим кодексом».
Чи вирішить Конгрес ці проблеми? Слідкуйте за оновленнями.
3 великі проблеми з новою пенсійною реформою Конгресу
Новий набір реформ американського пенсійного податку та планів заощаджень подолав ключову перешкоду в Конгресі минулого тижня.
Ці заходи, також відомі як SECURE Act 2.0, EARN Act і RISE & SHINE Act, внесуть зміни до правил щодо IRA, 401(k)s та інших пенсійних планів із пільговим податком.
Законопроекти отримують широкі вітання від республіканців і демократів та більшості фінансової преси.
Але є не одна, а три великі проблеми.
Майже третина людей старше 55 років в Америці не мають жодних пенсійних заощаджень, а також пенсійного плану. Так повідомляє Управління звітності уряду, що дає шокуючу цифру в 29%. О, і це було до пандемії та карантину.
Це в умовах старіння суспільства, де фінансові потреби літніх громадян зростають, а не падають. Десятки мільйонів будуть жити в старості в бідності.
Альберт Фойер, юрист із пільг і експерт із законопроектів, каже, що єдиною справою, яка могла б допомогти цим людям, було б розширення т.зв. Податковий кредит заощаджувачів.
Цей кредит є скромним щорічним бонусом, який платники податків дають бідним працюючим, якщо вони вкладають частину власних тяжко зароблених доларів на пенсійний рахунок, як-от IRA. Він обмежений 1,000 доларів США на людину на рік і для людей з низьким рівнем доходів: 34,000 68,000 доларів США на рік скоригованого валового доходу для одного податку та XNUMX XNUMX доларів США для спільного податку. І це йде на заощадження, а не на витрати.
Нові законопроекти розширять програму. Наприклад, це дасть більшій кількості людей максимум 1,000 доларів, і це спрямує гроші прямо на їхній пенсійний план, і це зробить кредит підлягає поверненню.
Але розширення заходить лише так далеко. Це, наприклад, не підвищує суму понад 1,000 доларів США — сума, хоча й корисна, але все ще вкрай недостатня для виходу на пенсію. Об’єднаний комітет з оподаткування, офіс Конгресу, який займається підрахунками податків і витрат, каже, що менше однієї чверті вартості цього законопроекту йде на розширення кредиту. Інші три чверті користуються податковими пільгами для вищого середнього класу.
Розширення кредиту заощаджувачів почнеться лише у 2028 році.
В результаті, Фойер стверджує, що SECURE 2.0, швидше за все, збільшить, а не зменшить нерівність у виході на пенсію, оскільки вона спрямовує більшість своїх переваг на тих, хто вище по сходах.
2. Математика не є чесною.
Комітет з відповідального федерального бюджету каже, що Сенат приховує реальну вартість законопроекту для платників податків. За оцінками CRFB фактична вартість складе 84 мільярди доларів, а не нібито 39 мільярдів доларів, як тільки ви приберете «бухгалтерські трюки».
Сам Фойер каже, що законопроект повний «диму та дзеркал». Багато справжніх витрат фактично приховані: наприклад, Конгрес підраховує авансовий прибуток від внесків до IRA Roth, які здійснюються за рахунок доларів після сплати податків, але не враховує майбутні втрати доходу, коли гроші будуть у притулку.
3. Вони не торкаються найбільших зловживань податковим притулком
Законопроект відмовляється від планів повернути деякі надзвичайні податкові пільги, які реалізують багаті за допомогою так званих Mega IRAs і Mega 401(k)s.
Не лише кричущі соціалісти думають, що є щось дивне у спеціальних податкових пільгах, які дозволяють багатим людям прихистити від уряду додаткові 280 мільярдів доларів. Але це була загальна сума, яка зберігалася в 2019 році на так званих рахунках Mega IRA на суму понад 5 мільйонів доларів. І з них 93 мільярди доларів були в IRA на суму понад 15 мільйонів доларів.
Збалансований індекс американських акцій та облігацій зріс приблизно на 10% з кінця 2019 року, навіть якщо врахувати нещодавній обвал, тож сьогодні цифри, мабуть, набагато вищі.
Ніщо з цього не є незаконним або навіть осудним. Люди використовували доступні їм лазівки. Але це все одно кричуще, і абсолютно не для цього створені ці притулки. Має бути розумно забрати принаймні частину несподіваних надходжень.
Була пропозиція вимагати від людей, які накопичили стільки, почати отримувати розподіл понад 10 мільйонів доларів, але це було виключено з законопроекту, який був схвалений комітетом Сенату минулого тижня. Об’єднаний комітет з оподаткування підрахував, що одна лише пропозиція принесла б додаткові 14 мільярдів доларів податкових надходжень: більше, ніж витрачається лише на розширення кредиту заощаджувачів для бідних.
Іншими словами, просто вимагати від людей обналичить Залишки IRA понад 10 мільйонів доларів дозволили б нам подвоїти допомогу, яку надають бідним працюючим, які намагаються заощадити на пенсію. Це було б більше, ніж заплатити за це. Сенатор Рон Уайден (D-Ore.), голова фінансового комітету Сенату, пообіцяв продовжувати розподіл своїх сил тиску з боку великих ITA.
«Я хочу, щоб члени та всі, хто стежить за цим, знали, що я буду продовжувати досліджувати цю проблему», — сказав Вайден минулого тижня.
«Небагато щасливчиків» тримають понад 200 мільярдів доларів у IRA або 401(k)s, сказав Уайден. «Немає жодних причин, чому американські платники податків повинні бути на гачку для субсидування цих величезних рахунків… Остаточний законопроект про вихід на пенсію, який потрапляє на стіл президента, має розправитися з цим очевидним зловживанням податковим кодексом».
Чи вирішить Конгрес ці проблеми? Слідкуйте за оновленнями.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo