Багато американців відчувають себе наприкінці року похмуро ставляться до своїх фінансів, і вам не потрібно бути психіатром, щоб зрозуміти чому.
Нестерпна інфляція вдарила по бюджетах домогосподарств, оскільки ціни зросли на все яйця до квитки на літак. Вищі відсоткові ставки зробили позику дорожчою, зробивши володіння житлом недоступним для багатьох.
Спад, схоже, неминучий: «2022 рік, як і кілька останніх років, спричинив навантаження на фінанси американських споживачів», — сказала Рейчел Гіттлман, менеджер із надання фінансових послуг Consumer Federation of America, національної мережі некомерційних організацій, що захищають права споживачів.
Вона зазначила, що на початку пандемії допомога від федерального уряду допомогла зберегти життя багатьом домогосподарствам, але цього року більшість цих грошей закінчилася. «Споживачі повертаються до своїх фінансів до COVID-XNUMX, за винятком того, що зараз ми зіткнулися з рекордною інфляцією та зростанням процентних ставок», — сказав Гіттлман.
Дехто вважав фінансову хиткість 2022 року можливістю переорієнтувати фінансові пріоритети. «Одним із найкращих результатів негараздів 2022 року є те, що вони стали тривожним дзвінком для американців, щоб вони приділяли більше уваги своїм особистим фінансам», — сказав Ерік Амзалаг, платний фінансовий планувальник у Канога Парк, Каліфорнія.
Це може означати створення таких інструментів, як сімейні бюджети, робочі аркуші витрат або засоби відстеження доходів, а також встановлення цільових цілей заощаджень, сказав він. «Багато з моїх клієнтів пояснювали мені, що поєднання інфляції та негативної ринкової прибутковості було одним чи двома ударами, які нагадали їм, що їм потрібно приділити ресурси та увагу своєму фінансовому здоров’ю».
Але серед економічної нестабільності 2022 року було кілька світлих плям, коли справа дійшла до гаманців американців.
Ось погляд на деякі переваги цього складного часу, пов’язані з грошима:
1. Акції були на розпродажі
Цього року ринки зазнали різких ударів, що викликає занепокоєння у всіх, кому потрібно було вийти на пенсію чи заощадження коледжу. Але для людей, які тільки починають інвестувати та заощаджувати, падіння промислового індексу Доу Джонса
DJIA
та S&P 500
SPX
було можливістю для покупки, сказали деякі спостерігачі.
«Будь-хто, хто перебуває на стадії накопичення свого багатства та робить регулярні внески на свою пенсію чи навіть на оподатковувані рахунки, отримав вигоду від того, що ринок став «розпродажем» уперше за кілька років», — сказав Рон Гуай, сертифікований фінансовий планувальник з Rivermark Wealth Management в Саннівейлі, Каліфорнія.
Падіння ринку також створило ідеальні умови для перетворення традиційного облікового запису IRA на обліковий запис Roth IRA, він додав. Конверсія Roth є привабливою, коли ринки падають, оскільки якщо ваш обліковий запис втратив цінність, ви заплатите менше податку на конверсію. З часом вартість відновиться (сподіваюся), і це зростання не обкладається податком.
2. Деякі борги за студентські позики були скасовані, але не ті, про які ви чули
План президента Джо Байдена скасувати 10,000 125,000 доларів студентського боргу для позичальників, які заробляють менше 20,000 XNUMX доларів на рік, і XNUMX XNUMX доларів для тих, хто має гранти Пелла. на утриманні в очікуванні судових викликів.
Але окрім цієї широкої спроби полегшити борг, деякі менші групи позичальників студентських позик побачили, що їхні борги зменшилися або зникли у 2022 році. Міністерство освіти США скасувало 6 мільярдів доларів боргу для 200,000 XNUMX колишніх студентів які нібито були ошукані своїми коледжами. Після багатьох років скарг на програму полегшення боргів державних службовців адміністрація Байдена переїхала до скасувати 24 мільярди доларів боргу для 36,000 XNUMX позичальників у програмі прощення позик на державну службу.
3. Багато великих банків продовжували скасовувати комісію за овердрафт
Під тиском з боку федерального Бюро захисту прав споживачів деякі з найбільших банків країни продовжували знижувати або зменшувати комісію за овердрафт. Банк Америки
BAC,
наприклад, скасував комісію за овердрафт і зменшив комісію за «недостатні кошти» з 35 до 10 доларів США. «Це справді плата за тих споживачів, які найменше можуть втратити», — сказав Гіттлман MarketWatch, говорячи загалом про комісію за овердрафт.
Майже 80% доходу від комісії за овердрафт несуть приблизно 9% власників рахунків, а їхній середній баланс становить 350 доларів США, сказав Гіттлман, посилаючись на дослідження CFPB.
Банк Америки повідомив у серпні падіння на 90% доходів від комісії за рік.
Плата за прострочення кредитної картки, яка коштує споживачам приблизно 12 мільярдів доларів на рік, може стати предметом пильної уваги. У червні CFPB зробив кроки до написання нових правил комісії за кредитні картки.
4. Мінімальна зарплата зросла в багатьох місцях
Хоча федеральна мінімальна заробітна плата не знижувалася з 7.25 доларів на годину з 2009 року, багато штатів, міста та повіти перейшли до підвищення оплати праці для працівників з найнижчими доходами. «До кінця 2022 року 49 юрисдикцій (два штати та 47 міст і округів) досягнуть або перевищать мінімальну заробітну плату в 15 доларів США для деяких або всіх роботодавців», — йдеться в повідомленні. Проект національного права з питань зайнятості. Ця тенденція продовжилась і в листопаді, коли виборці проголосували схвалені ініціативи щодо підвищення погодинної оплати праці щонайменше до 12 доларів на годину до 2024 року в Неваді та до 15 доларів за годину до 2026 року в Небрасці, порівняно з 9 доларів за годину.
5. До побачення сюрприз медичних рахунків
Неочікувані рахунки за медичне обслуговування — які можуть трапитися навіть із застрахованими особами, коли вони користуються позамережевим провайдером або лабораторією — можуть завдати серйозної довгострокової шкоди фінансам людей. У 2022 році практика «несподіваного виставлення рахунків» була здебільшого заборонена, коли набув чинності «Закон про відсутність сюрпризів» часів Трампа. Закон започаткував низку засобів захисту для споживачів, які потребують медичної допомоги, зокрема в екстрених ситуаціях.
MarketWatch пояснив, що стосується нового закону, а що ні тут.
«Закон втручається, щоб захистити споживачів від кричущої практики виставлення рахунків, яка набула масштабів і частоти», — сказала MarketWatch у січні Патриція Келмар, директор медичних кампаній US PIRG.
6. Деякі медичні борги видалені з кредитних звітів
Говорячи про медичні рахунки, споживачі отримали ще одну перерву в цій сфері, коли три основні бюро кредитної звітності — Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
і TransUnion
TRU,
- з кредитних звітів вилучено повністю сплачені медичні борги. Споживачі також отримають 12 місяців (з шести місяців), перш ніж несплачена заборгованість за медичне обслуговування з’явиться в їхньому кредитному звіті. Починаючи з 2023 року, кредитні звіти не включатимуть несплачену заборгованість за медичне обслуговування менше 500 доларів США.
«Ідея про те, що мільйони людей можуть мати стару заборгованість, щойно видалену з кредитного звіту, є великою справою», — Метт Шульц, головний кредитний аналітик компанії Дерево позики, сказав тоді MarketWatch. «У житті немає нічого дорожчого, ніж жалюгідний кредит».
Приблизно кожне п’яте домогосподарство в США повідомляє, що має борг за медичне обслуговування CFPB. Прострочена медична заборгованість частіше зустрічається серед темношкірих та латиноамериканців, додає CFPB, ніж білих та азіатів. Станом на червень 2021 року медичні рахунки на суму 88 мільярдів доларів відображалися в кредитних довідках споживачів, CОцінка ФПБ.
7. «Надзвичайно сильний» ринок праці
Передбачувана тенденція «тиха відмова» цього року привернули увагу ЗМІ. Але багато співробітників, за офіційними показниками, працювали більше, ніж будь-коли. У 2022 році у США був «надзвичайно сильний» ринок праці, сказав Джош Бевінс, директор з досліджень в Інституті економічної політики, аналітичному центрі лівого спрямування, на якому до листопада було створено 4.3 мільйона робочих місць. За його словами, це був другий найкращий результат з 1940 року, а перший найкращий – 2021 рік.
Цей жорсткий ринок праці призвів до сильного зростання номінальної заробітної плати, яке, хоча й не відповідало зростанню споживчих цін, притупило «багато згубних наслідків», сказав він. Прибуток був особливо хорошим для працівників з низьким рівнем доходу, у яких спостерігалося зростання заробітної плати, яке «фактично подолало інфляцію протягом більшої частини останніх двох років».
8. Вищі прибутки для тих, хто заощаджує готівку, особливо для тих, кому гроші не потрібні відразу
П'ять ФРС підвищення процентних ставок призвело до вищі річні процентні ставки за кредитними картками та вищі іпотечні ставки, що було поганою новиною для людей, які мали борг за кредитною карткою або хотіли купити будинок. Але зворотною стороною були кращі доходи від процентних інструментів заощаджень, таких як високоприбуткові ощадні рахунки, депозитні сертифікати (CD) і облігації Казначейства США серії I. Оскільки вони прив’язані до інфляції, я прив’язую дохідність облігацій досяг рекордного рівня в 9.62% цього року, і вкладники вишикувалися в чергу, щоб купити їх, також у рекордній кількості.
Звичайно, серед небагатьох щасливчиків були люди, які мали готівку, щоб заощадити. Норма особистих заощаджень американців — або відсоток доходу людей, який залишається після оплати рахунків та інших необхідних речей — впав до мінімуму в 2.3%, що є другим найнижчим показником за понад шість десятиліть.
9. Конгрес проклав роботодавцям шлях до допомоги працівникам заощаджувати гроші на випадок надзвичайних ситуацій
Як зазначалося вище, ощадні рахунки на «чорний день» — це розкіш, яку багато американців не можуть собі дозволити, але вони можуть отримати певну допомогу на цьому фронті завдяки Пакет витрат Конгресу на кінець року. Відповідно до набору положень, відомих як Secure Act 2.0, роботодавці матимуть можливість створення екстрених ощадних рахунків для своїх працівників разом із пенсійними рахунками. Частина зарплати співробітників буде автоматично перерахована на рахунки, яка буде обмежена 2,500 доларів на рік. Лише «невисокооплачувані працівники», тобто ті, хто заробляє понад 150,000 XNUMX доларів на рік, матимуть право на облікові записи.
10. Ринок житла нарешті охолоджується, і сплеск орендної плати, здається, послаблюється
Кінець 2022 року вселив надію на потенційних покупців та орендарів житла. Rent.com, пошукова система квартир, перерахувала найдоступніші райони метро, які, за його словами, забезпечують перепочинок від високої вартості оренди. «Однозначне підвищення цін на оренду та зниження ставок оренди щомісяця на кількох ринках дають орендарям надію на те, що ціни можуть стабілізуватися після періоду історичного зростання», — йдеться в повідомленні.
Мисливці за житлом, особливо ті, хто купує житло вперше, будуть шукати більш доступні місця для проживання в 2023 році, оскільки процентна ставка по іпотечному кредиту на 30 років зараз коливається близько 7%, що вдвічі перевищує ставку минулого року. «Багато з цих районів не були помічені під час божевілля пандемії, і тепер вони мають хороші можливості, щоб отримати хороші перспективи роботи без цін у великому місті», — сказала головний економіст Realtor.com Даніель Хейл.
(Realtor.com управляється дочірньою компанією News Corp Move Inc., а MarketWatch є підрозділом Dow Jones, також дочірньою компанією News Corp.
NWSA,
)
«Звісно, спека залишиться в штаті Саншайн», – додав Зіллоу річний прогноз нерухомості випущено на початку цього місяця. «Але оскільки доступність стала ключовим фактором як пропозиції, так і попиту на ринку, місця, які все ще відрізняються прийнятними цінами, вже спостерігають зміну свого шляху, і вони повинні мати найздоровіші ринки житла в 2023 році».
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo