1 з 4 американців цього року перерахував гроші, і це «занепокоїло» Сьюз Орман, але для деяких із вас це насправді прибутковий крок

Фінансовий гуру Сьюз Орман не соромиться ділитися своєю неприязню до кредитних карток. В блозі Раніше в цьому році вона написала, що більше чверті опитаних американців сказали, що вони подали заявку на отримання нової кредитної картки протягом останніх 12 місяців, і ця статистика дуже хвилювала її. «Використання готівки або дебетової картки є моїм кращим способом покриття більшості ваших щоденних витрат. Коли ви знаєте, що ваші витрати будуть обмежені готівкою у вашому гаманці або на поточному рахунку, ви, ймовірно, скоротите непотрібні витрати», — каже Орман. 

Вона, звичайно, має право. Але професіонали кажуть, що ті з вас, хто знає, що ви завжди можете повністю та вчасно погасити баланс своєї кредитної картки, могли б отримати фінансову вигоду — потенційно в розмірі тисяч доларів — від кредитної картки, яка пропонує високі винагороди. (Якщо ви належите до цієї категорії, ви можете подивіться тут деякі з найкращих кредитних карток із поверненням грошей у грудні 2022 року.)

За типовим роком Тед Россман, старший галузевий аналітик CreditCards.com, каже, що заробляє від 1,500 до 2,000 доларів готівкою зі своїх кредитних карток, не сплачуючи жодного цента на відсотки. Моя редакторка, яка дуже хоче завжди платити за рахунками повністю та вчасно, зазначає, що вона є прихильницею кредитних карток з тієї ж причини. «Я знаю багатьох людей, які здійснили дивовижні подорожі по всьому світу безкоштовно або дуже близько до нього завдяки винагороді за кредитними картками», — каже Россман. 

Метт Шульц, головний кредитний аналітик LendingTree, додає: «Правильна кредитна картка, яка використовується з розумом, насправді може бути неймовірно корисним інструментом… Вона може дати вам безкоштовні авіарейси та готельні номери, а також може повернути гроші у вашу кишеню за те, що ви купити». Сенітра Хорбрук, редактор відділу кредитних карток у The Points Guy, додає: «Розумне використання кредитних карток може допомогти вам отримати високу кредитну оцінку, а це означає, що ви можете отримати нижчі процентні ставки за іпотечним кредитом або автокредитом». (Перегляньте деякі з найкращих кредитних карток із поверненням грошей у грудні 2022 року тут.)

Тим не менш, ми повинні ще раз застерегти: якщо у вас є борг по кредитній картці, забудьте про винагороди і замість цього визначте пріоритет вашої процентної ставки. За словами Россмана, може бути корисно розглядати кредитні картки як електроінструменти: «Вони можуть бути дійсно корисними, але вони також можуть бути небезпечними. Тим не менш, я вважаю, що такі експерти, як Сьюз Орман і Дейв Ремсі, заходять занадто далеко у своїй критиці кредитних карток», — каже Россман. 

Дійсно, кредитні картки можуть бути небезпечними з різних причин, але переваги також можуть переважати ризики. «Вони можуть зробити так, щоб вам було дуже легко втягнутися в борги, з яких вам, можливо, доведеться витратити роки. Якщо ви запізнилися з платежем навіть на 30 днів, це може завдати серйозної шкоди вашому кредиту. Ось чому я завжди кажу, що якщо ви не хочете отримувати кредитну картку, не беріть її», — каже Шульц. 

Відповідальне витрачання означає не стягувати більше, ніж ви можете повернути, коли рахунок настане. «Якщо у вас є заборгованість, вищі відсотки за винагородними картками, як правило, не варті переваг, отриманих за карткою», — каже Хорбрук. Або, як висловлюється Шульц: «Якщо у вас є залишок, вам слід зосередитися на виплаті цього залишку за допомогою кредитної картки з переказом 0% балансу або навіть особистої позики, а не на гонитві за винагородами. Вам не потрібно бути бухгалтером, щоб зрозуміти, що сплачувати 22% відсотків на покупку, щоб отримати 2% готівкою назад, — це погана угода», — каже Шульц.

Хоча це не те, що кредитні картки погані, вам просто потрібно подумати про те, як будь-яка конкретна картка вписується у вашу загальну фінансову картину. «Перш ніж заповнювати будь-яку заявку на отримання картки, поставте собі кілька запитань: які типи карток ви, швидше за все, підходите для розгляду вашої кредитної оцінки, доходу та іншої фінансової інформації? Як би ви використали винагороди, які б заробили? Чи комфортно вам керувати декількома кредитними картками одночасно? Чи річна комісія є для вас перешкодою?», — каже Сара Ратнер, експерт із кредитних карток NerdWallet.

Зрештою, якщо картка не відповідає вашим потребам, вона вам не підходить. «Це може означати, що він заробляє винагороди в місцях, де ви насправді не витрачаєте багато грошей, або стягує високі комісії в обмін на преміальні подорожі, які марні, якщо ви не часто подорожуєте. Порівняйте вартість носіння картки з вартістю будь-яких винагород та інших бонусів, які ви отримаєте як власник картки», — каже Ратнер.