Visa: автоматичні платежі на криптогаманці

Кілька днів тому з'явилася сторінка на Офіційний сайт Visa явно присвячений автоматичним криптовалютним платежам для гаманців із самоохороною. 

Це рішення, запропоноване Ендрю Бімс, Кетрін Гу, Шріні Рагураман, Мохсен Мінай і Ранджит Кумаресан, і присвячений саме автоматичним платежам у криптовалютах. 

Рішення Visa: доступ до криптографії стає простішим

Автори починають з гіпотетичного прикладу, а саме з людини, яка виїжджає у відпустку на пару тижнів. Вони припускають, що протягом цих двох тижнів йому потрібно здійснити важливі заплановані платежі, такі як платежі по іпотеці, комунальні послуги або підписку на телебачення, і що він не має достатньо грошей, щоб заплатити перед відпусткою. Вони також припускають, що протягом цих двох тижнів він отримає свою зарплату, тому він хотів би продовжити виплати, як тільки він отримає гроші. 

Рішення — автоматичні платежі, які легко налаштувати за допомогою банківського рахунку. У цьому випадку Visa вже пропонує все необхідне для продовження. 

Але як бути у випадку використання крипто гаманці?  

Visa висуває гіпотезу про використання невизначеного Ethereum гаманець і цитує інноваційну техніку, яка з’явилася під час Crypto Hackathon на початку 2022 року. 

Гіпотетичний гаманець Ethereum є самостійним, що означає, що приватні ключі знаходяться у виключному володінні користувача. Автори пишуть, що обліковий запис користувача, який контролює приватні ключі, може відправляти транзакції, тоді як смарт-контракт, з іншого боку, не може ініціювати транзакції абсолютно незалежно, оскільки вони завжди повинні надходити з облікового запису користувача та бути підписаними користувачем. 

Отже, питання, яке задають автори: якщо користувач не має доступу до гаманця, тому що він у відпустці, хто може авторизувати транзакції для здійснення всіх вищезазначених платежів? 

Проблеми не виникне у випадку кастодіального гаманця, оскільки тоді приватні ключі для авторизації транзакцій будуть у розпорядженні оператора гаманця. Але у випадку некастодіальних гаманців наразі було б проблематично запланувати їх за відсутності коштів. 

Рішення, запропоноване Visa, відоме як абстракція облікового запису (AA), яка є пропозицією, яка намагається об’єднати некастодіальні гаманці та смарт-контракти в єдиний обліковий запис Ethereum, завдяки якому облікові записи користувачів функціонують як смарт-контракти. 

Концепція абстракції рахунку (AA)

AA дозволяє розробити впорядковане рішення для автоматизованих платежів, пропонуючи більшу гнучкість у процесі перевірки транзакцій у блокчейні, що дозволяє створювати заплановані транзакції навіть за відсутності достатніх коштів. 

Замість того, щоб кодувати умови дійсності транзакцій у протоколі Ethereum і застосовувати їх до всіх транзакцій у всьому світі, за допомогою AA умови дійсності можна налаштувати та запланувати в смарт-контракті, що діє для індивідуального облікового запису. Таким чином, AA робить автоматичні платежі можливими навіть за відсутності коштів на момент їх програмування, дозволяючи користувачеві встановлювати правила дійсності, які більше не включають перевірку підпису. 

Завдяки АА Visa пропонує створити новий тип смарт-контракту, який називається «делегований обліковий запис». 

Таким чином, завдяки АА можна буде делегувати смарт-контракту автоматичним і попередньо схваленим способом можливість давати вказівки обліковому запису користувача ініціювати push-платіж.

Автоматичні платежі

Таке рішення в чомусь схоже на систему попередньої авторизації платежів, яка використовується, наприклад, на АЗС. 

Фактично, у таких випадках вам потрібно авторизувати транзакцію, перш ніж почати видачу, тобто коли сума ще не відома. Існує максимальна авторизована сума, і в цьому конкретному випадку на рахунку має бути достатньо коштів для покриття повної суми максимально дозволеної суми. 

Транзакція відбувається автоматично після попередньої авторизації в залежності від кінцевої суми поповнення. 

У випадку рішення Visa на основі АА проблема полягає не в невідомій сумі на момент попередньої авторизації, а у відсутності достатньої кількості коштів. 

Таким чином, транзакція попередньо схвалена користувачем за допомогою його чи її закритого ключа, але фактично буде виконана за допомогою смарт-контракту лише тоді, коли доступні достатні кошти. 

Щоб відбувся автоматичний платіж через AA, спочатку одержувач платежу повинен розгорнути автоматичний платіжний смарт-контракт. Користувач повинен мати обліковий запис, який можна делегувати, і чітко схвалити запит на схвалення автоматичних платежів. Звичайно, він зможе перевірити всі дії, які смарт-контракт виконуватиме автоматично, перш ніж їх схвалити. Оскільки це децентралізований смарт-контракт на Ethereum, користувач може бути впевнений, що він виконуватиме лише ті дії, які були ним авторизовані. 

Після прийняття гаманець користувача додасть адресу смарт-контракту автоматичного платежу до списку дозволених на обліковому записі користувача, який можна делегувати. Тоді смарт-контракт активує запланований платіж, викликавши функцію дебетування, яка запропонує обліковому запису користувача ініціювати звичайний push-платіж, який не відрізняється від стандартних push-платежів.

Це рішення також підходить для інших реальних програм, окрім регулярних платежів, деякі з яких можуть бути нелегко доступними через сучасні платіжні рішення. 

Пропозицію 

AA було запропоновано як EIP-86 ще в 2017 році, хоча витоки ідеї сягають аж на початок 2016 року. Однак пропозиції, що містяться в цьому EIP (Пропозиція щодо вдосконалення Ethereum), було важко реалізувати через численні зміни до протоколу Ethereum настільки, що пізніше був розроблений інший, EIP-4337, який забезпечує спосіб виконання AA без змін у протоколі Ethereum. Проте все ще тривають дебати про те, як реалізувати AA на Ethereum.

Оскільки Ethereum ще не підтримує AA, Visa запровадила власне рішення для делегованих облікових записів на StarkNet, який є блокчейном другого рівня, побудованим на блокчейні Ethereum. 

StarkNet розроблений криптостартапом StarkWare, а модель облікового запису StarkNet відповідає моделі AA. 

Visa каже, що вона є лідером у розробці інноваційних платіжних продуктів і рішень, і активно вивчає нові підходи, пов’язані зі смарт-контрактами, щоб зробити гроші та платежі програмованими.

Автори статті розглядають автоматичні платежі як ключову функціональність, яка, однак, наразі відсутня в існуючій інфраструктурі блокчейну. Таким чином, вони запропонували таке рішення, яке використовує AA, щоб мати можливість надавати гаманцям, які не підлягають зберіганню, функцію автоматичних регулярних платежів. 

Visa прагне допомогти створити кращий досвід користувачів, використовуючи як існуючі, так і нові методи оплати, і з цією метою вони вважають, що програмовані гроші та програмовані платежі представляють захоплюючу можливість.

Visa і майбутнє криптовалюти 

Це справді так, що в сфері, не пов’язаній з позбавленням волі, запланованими або регулярними платежами за їх поточного стану справ дуже важко керувати. Дійсно, транзакції повинні бути дійсними, щоб бути затвердженими, і щоб бути дійсними, вони повинні бути повністю покриті достатніми коштами. 

Це тим більше вірно для платіжних запитів від кредиторів, які на сьогоднішній день не можуть взаємодіяти з некастодіальними гаманцями клієнтів, якщо клієнти не роблять цього самі. 

Покладатися на кастодіальні платформи ні в якому разі не є рішенням, тому потрібні нові технології, які дозволять окремому власнику гаманця, який не є кастодіальним, мати можливість здійснювати заплановані або автоматичні платежі навіть за відсутності коштів. 

Невідомо, що рішенням, яке набуде широкого поширення, буде саме AA, але враховуючи те, що його певною мірою спонсорує Visa, цілком можливо, що воно може досягти явного успіху.