Як криптовалюта змінить банківську справу в Африці

Ціна відсутності банківського обслуговування

Оцінки для світу небанківське населення коливаються від 1.7 млрд до 2.2 млрд. Відсутність доступу до банківських і фінансових послуг має серйозні та довгострокові наслідки: від примушування людей використовувати дорожчі альтернативи традиційному фінансуванню та обмеження їхнього доступу до кредитних ліній до перешкоджання створенню фондів для надзвичайних ситуацій і вчасному здійсненню важливих платежів. Відсутність фінансового доступу також може обмежити здатність людей інвестувати в доступні для них можливості та може змусити їх використовувати нестандартні та часто складні форми нетрадиційного фінансування, такі як позичання у друзів або надання свого майна під заставу для позик з великим особистим ризиком.

Є багато причин, чому в усьому світі так багато людей не користуються банківськими послугами. Деякі з найбільших чинників фінансового відчуження сьогодні включають високі витрати на відкриття рахунку, непомірні комісії за грошові перекази, відсутність належних документів, що посвідчують особу, обмежений доступ до фізичних банків, а також проживання в країні або діяльність на ринках, які все ще в основному залежать від готівки .

Блокчейн, криптовалюти та рішення для цифрових платежів

У країнах, що розвиваються, особливо в Африці, цифрові платежі набули значного поширення як безпечний, швидкий, надійний і економічно ефективний спосіб надсилання й отримання грошей. Завдяки продуктивним і зручним мобільним технологіям нові цифрові платіжні рішення можуть швидко й ефективно охопити осіб, які не користуються банківськими послугами та мають низький рівень банківських послуг, які довгий час були виключені з традиційної фінансової системи.

Цифрові платежі в Африці зросла в 11 разів протягом останніх 10 років і розширили можливості мільйонам людей, подолавши бар’єри доступу для широкого кола товари та послуги. Оскільки приблизно дві третини дорослих в Африці на південь від Сахари наразі не мають банківських послуг, надання цим користувачам доступу до цифрових фінансових послуг може стати чимось іншим, як надзвичайною трансформацією для всього континенту.

Поряд з цифровими платежами, криптографічні платежі також спостерігали величезне зростання в Африці за останні кілька років, понад 1,000% з червня 2020 р. Шляхом об’єднання безнадійного та бездозвільного характеру blockchain і його базовий Distributed Гросбух Завдяки технології (DLT) із пропозиціями мобільного банкінгу ми можемо зробити існуючу грошову інфраструктуру ще ефективнішою, одночасно зменшуючи витрати, підвищуючи безпеку, надаючи фінансово доступні продукти та послуги та спрощуючи місцеві та міжнародні грошові перекази як для компаній, так і для споживачів.

Важливою передумовою для цього є доступ до Інтернету, але з багатьма компаніями, такими як 3 повітря працюючи над швидкими та економічно ефективними широкомасштабними рішеннями для підключення до Інтернету для мільйонів по всій Африці, зараз ідеальний час для впровадження цифрових технологій у сектор фінансових послуг. Мережа 3air може допомогти залучити людей в Інтернет і підключитися до сервісів Web3, і навіть може допомогти їм увійти в лоно новітніх технологій, таких як блокчейн і криптовалюти, які обіцяють бездозвільну альтернативу сучасним фінансовим послугам, орієнтованим на банки.

Як працюють перекази мобільних грошей і криптовалют

Мобільні гроші полегшують переказ коштів між SIM-картами мобільних пристроїв. Він працює як зі смартфонами, так і зі смартфонами, і його успішно використовують для охоплення мільйонів людей по всій Африці; сьогодні, о половина всіх користувачів мобільних грошей у всьому світі знаходяться в Африці.

Проте з мобільними грошима платежі все ще обробляються через сторонніх постачальників. Якщо особа А надсилає гроші особі Б за допомогою певної послуги, кошти все одно повинні бути вивільнені фінансовою установою особи А, а потім прийняті фінансовою установою особи Б. Обидві установи можуть мати власні збори, як і постачальник послуг.

DLT можна використовувати, щоб обійти всіх цих посередників. Платіжні рішення на основі криптовалюти використовують смарт-контракти для автоматизованого керування операціями платформи. Розумні контракти — це фрагменти комп’ютерного коду, які можуть автоматично схвалювати або відхиляти транзакції або виконувати інші дії залежно від того, чи відповідає певний сценарій або транзакція певним критеріям. Таким чином, такі користувачі, як Особи А та Б, можуть обійти всіх традиційних посередників, не сплачуючи надмірних комісій за обробку, покладаючись натомість на чесну та недорогу обробку даних транзакцій, щоб легко надсилати й отримувати кошти та користуватися послугами інших типів. У багатьох випадках такі рішення можуть здійснювати глобальні платежі в реальному часі за лічені секунди, а не за дні, роблячи заблокований капітал на ринках призначення в минулому.

Варіанти використання та можливості

Платіжну технологію криптовалюти на основі DLT можна використовувати для всього: від глобальних грошових переказів і платежів МСП до виплат і казначейських потоків. В Африці, де фінансові ринки між країнами є не тільки складними, але й висококонкурентними, крипто- та блокчейн-технології можна використовувати разом із 300+ мобільних грошових систем зараз працює на континенті, щоб відкрити замкнуті системи та забезпечити фінансовий доступ у більш широких випадках використання.

Наприклад, збір коштів через початкову пропозицію монет (ICO), збір благодійних пожертвувань, виплата зарплати працівникам, виконання замовлень на закупівлю/постачання та виконання регіональних/міжнародних транзакцій – усе це можна проводити за допомогою криптовалют та смарт-контрактів на основі блокчейну, які ними керують. Якщо, наприклад, параметр доставки або вимога не виконується, працівник не виконує свої завдання вчасно або мета збору коштів не досягнута, усі транзакції можна легко скасувати – без комісій за овердрафт, заборгованості та прострочення платежу процентні збори, пов’язані з банківськими платежами в таких сценаріях.

Таким чином, крипто-рішення пропонують надійну альтернативу багатьом поточним варіантам, включаючи мобільні та цифрові рішення, а також рішенням, які пропонують регіональні банки та платіжні процесори. Це включає великих гравців, таких як Western Union (який щороку обробляє кошти в Африці на 5 мільярдів доларів, але може стягувати плату комісії до 15% для певних транзакцій) і нові фінтех-стартапи, такі як PAYDEK які орієнтовані на малий бізнес і фрілансерів.

Погляд у майбутнє

Зараз потрібні кращі юридичні системи, системи відповідності, KYC і AML, які можуть сприяти розвитку крипто-фінансових послуг по всій Африці. Також потрібне підключення до Інтернету, над чим такі компанії, як 3air, працюють на деяких найбільш густонаселених, але недостатньо забезпечених ринках Африки.

Випадки використання, подібні до описаних вище, нададуть нові можливості як традиційним постачальникам банківських послуг, так і небанківським установам для обслуговування тих, хто не має банківських послуг. Таким чином, зараз ми перебуваємо в розпалі фінансової революції, яка бачить, як традиційні системи та централізовані силоси кидаються на виклик і руйнуються децентралізованими альтернативами, і саме приватні кінцеві користувачі та споживачі, які не мають банківських послуг, не мають банківських послуг, не отримують належних послуг і виключаються нарешті отримати користь від цієї зміни варти.