Фінансове зіткнення: чи варто використовувати відшкодування податків для покупки I-облігацій чи криптовалют? Один з цих варіантів може отримати 9.6% прибутку. Давайте пояснимо.

Чому це важливо?

Криптовалюта – гаряча тема. Так само і інфляція. Можливо, ви страждаєте від FOMO через те, що, здається, всі та їхня мати інвестують у криптовалюту. Інфляція може давати вам інший вид FOMO: страх перед тим, що ваші гроші будуть переповнені зростаючими цінами.

У той час як людям можна повернути голову знаменитості шилінг цифрові валюти, страх втратити гроші не є вагомою причиною використовувати відшкодування податків для покупки криптовалют, сказала Кетрін Валега, сертифікований фінансовий планувальник і дипломований аналітик з альтернативних інвестицій Green Bee Advisory у Вінчестері, штат Массачусетс.

«Кожен випереджає себе, тому що всі говорять про цей гарячий актив», – сказав Валега. «Люди купують його, перш ніж виконувати інші, нудніші 101 завдання фінансового планування». Не замислюйтеся про придбання криптовалют, доки ви не охопите основи, як-от створення фонду надзвичайних ситуацій, збільшення своїх внесків у розмірі 401(k), піклування про страхування життя та створення плану заощаджень коледжу, якщо у вас є діти, сказала вона.

Хоча Valega бачить майбутнє, в якому кожен матиме певні цифрові активи у своєму портфелі, це ще рано. Існують тисячі криптовалют, і найпопулярніші з них дорогі та нестабільні. біткойн
BTCUSD,
-3.13%
впали майже на 8% за день на початку цього тижня торгуватися нижче 40,000 XNUMX доларів США вперше з середини березня; ефір
ETHUSD,
-4.38%
впав на 9% за 24 години до приблизно 2,998 доларів.

Облігації I, навпаки, вважаються надзвичайно безпечною інвестицією, яку деякі називають «срібна підкладка» до нашої економіки, що страждає від інфляції. Їх урожайність, яка є частково прив'язаний до інфляції, на середину квітня становив 7.1%. За словами оглядача MarketWatch Марка Халберта, вони мають скинутися до 1% на основі останнього індексу споживчих цін. 

Але щоб отримати цей прибуток, вам потрібно тримати облігації I принаймні рік, а також штраф у розмірі трьох місяців, якщо ви отримаєте готівку до п’яти років. 

Кілька інших застережень щодо I-облігацій: ви повинні самостійно налаштувати та керувати рахунком на веб-сайті TreasuryDirect.gov (фінансовий радник не може це зробити за вас), сказав Валега, і процес може бути незграбним. Подумайте про часову вартість грошей і чи вартуватиме вам робота з обліку, — сказав Валега.

Фізична особа може купити щонайбільше 15,000 5,000 доларів США в облігаціях I — 10,000 250,000 доларів США через відшкодування податків і 2 XNUMX доларів США іншими грошима. Для багатьох людей це багато грошей, але для більш забезпечених домогосподарств цього може бути недостатньо, щоб виправдати клопоти, сказав Валега, чиї клієнти зазвичай мають принаймні від XNUMX XNUMX до XNUMX мільйонів доларів інвестиційних активів. «У вашому загальному фінансовому плані чи є у вас час, щоб ним керувати?» — сказав Валега. Можливо, вам доведеться витратити час на більш нагальні проблеми, як-от збільшення вашого доходу або збільшення заощаджень у коледжі. Але «для тих, у кого є час, я б сказала, що це неважко», — сказала вона.

Вирок

Це фінансове зіткнення є трохи хитромудрим питанням, тому що жоден із варіантів насправді не є «правильною» відповіддю. Я кажу це тому, що якщо ви отримуєте великий податковий відшкодування, це означає, що з ваших чеків протягом року знято занадто багато податків, і ви даєте дядькові Сему безвідсоткову позику. Це питання, яке вам потрібно вирішити, сказали мені фінансисти, перш ніж вирішити, що робити з грошима. (Щоб виправити це, ви можете налаштуйте форму W-4 або зверніться до податкового спеціаліста про оптимальні утримання з зарплати.)

Перш ніж розглянути питання про відшкодування податку, переконайтеся, що гроші не краще витратити на погашення боргу за кредитною карткою, зарахування їх на пенсійний рахунок або збільшення екстреного фонду, сказав Джордж Гальярді з Coromandel Wealth Management в Лексінгтоні, штат Массачусетс. .

«Інвестування доцільно після вирішення основних фінансових питань, а це означає, що кошти є справді зайвими грошима», — сказав він MarketWatch. «Проблема з розглядом податкової декларації як надбавки, яку можна витратити чи інвестувати куди завгодно, полягає не в тому, щоб розглядати її як гроші, які були зароблені, якими вони були. Людям, які отримують відшкодування податку, було б набагато краще розглядати їх як лише повернуту заробітну плату і ставитися до них відповідно».

Але якщо ви отримуєте значне відшкодування, і вам пощастило, що воно не знадобиться для рахунків чи інших більш невідкладних витрат, я кажу, що вибирайте облігації I. 

Мої причини

У нашому світі багато невизначеності. Хто може сказати «ні» гарантованому прибутку 9.6% за облігаціями I? Це те, чого з нетерпінням чекати. 

Мій вердикт найкращий для вас? 

З іншого боку, якщо ваш фінансовий будинок в порядку і переповнений готівкою, ви можете зануритися в криптовалюту з відшкодуванням податків.

«Для інвесторів з більшою толерантністю до ризику, спроможністю до ризику та довшим тимчасовим горизонтом криптовалюта пропонує інтригуючу, хоча й дещо спекулятивну інвестицію», — сказав Хенк Фокс, представник CFP та інвестиційний консультант Blue Bell Private Wealth Management LLC за межами Філадельфії. «Інвестори повинні мати можливість прийняти потенційно різкі коливання цін, як це спостерігалося цього року. Крім того, криптовалюта не забезпечує захист, який пропонують облігації I, тому інвестори повинні бути готові погодитися з втратою частини або всіх своїх інвестицій».

Розкажіть нам у коментарях, який варіант має виграти в цьому фінансовому зіткненні. Якщо у вас є ідеї щодо майбутніх колонок Financial Face-off, надішліть мені електронний лист.

Див також: Фінансове зіткнення: яка домашня тварина має більший фінансовий розум, кіт чи собака?

Не пропустіть: Фінансове зіткнення: оренда автомобіля або покупка автомобіля — як прийняти рішення