Інститут Брукінгса, впливовий аналітичний центр із Вашингтона, округ Колумбія, заперечує обіцянки щодо часто оголошених тверджень криптовалют щодо покращення фінансової доступності. У своїй доповіді від імені Брукінгса Тонанціна Кармона оскаржується потенціал цифрових активів для покращення щоденного доступу до фінансових послуг.
Кармона посилався на звіти Міністерства фінансів США, які були відповіддю на розпорядження президента Байдена, щоб урядові установи запропонували нормативні рамки для цифрових активів. Міністерство фінансів назвало цифрові активи ризиковими для знедолених верств населення звітом, «Крипто-активи: наслідки для споживачів, інвесторів і бізнесу». Було зроблено висновок, що цифрові активи не виправдали свого обіцяного потенціалу включають традиційно виключені групи населення.
Деякі знедолені верстви населення використовують цифрові активи. А огляд Проведені в Чиказькому університеті показали, що 44% трейдерів цифрових активів у США є афроамериканцями та латиноамериканцями. Федеральний резерв також допускає що зростаюча кількість осіб із недостатнім банківським обслуговуванням використовує цифрові активи.
Однак Брукінгс зазначає, що групи, які могли б отримати вигоду від більшої фінансової доступності, не так сильно перетинаються з цифровими активами, як, здається, думають промоутери криптовалюти.
Брукінгс визначає проблему криптоконкуруючих наративів
Відповідно до звіту Брукінгського інституту, маркетологи цифрових активів використовують два наративи, які можуть доповнювати один одного на поверхневому рівні, але конкурувати на глибшому рівні.
Перший наратив стверджує, що цифрові активи можуть надати альтернативний метод здійснення транзакцій. Люди, яким нелегко відвідувати банки чи користуватися цифровими банківськими програмами, можуть, наприклад, завантажити біткойн-гаманець. На відміну від банків, цифрові активи можуть обробляти транзакції 24 години на добу.
Другий наратив пропонує цифрові активи як спосіб накопичення багатства. Прихильники цього наративу зазвичай використовують сленговий термін «HODL» і припускають, що їхня улюблена криптовалюта збереже або збільшить вартість. Деякі в цьому таборі підтримують програми DeFi для розміщення цифрових активів для отримання відсотків. Цей наратив перешкоджає використанню цифрових активів для повсякденних транзакцій, наголошуючи натомість на їхніх інвестиційних атрибутах.
Природно, люди, зацікавлені у більшій фінансовій доступності, можуть запитати, якому варіанту віддадуть перевагу потенційні користувачі цифрових активів, якби прихильники могли запропонувати такі зручні методи, як використання дебетової картки. Чи можуть користувачі використовувати цифрові активи для транзакцій або збагачення? Як криптоспільнота може вирішити проблеми, якщо вона не може дійти згоди навіть щодо однієї мети?
На першому місці, для купівлі криптовалют майже завжди потрібен банківський рахунок. Хоча деякі біржі можуть дозволяти клієнтам купувати цифрові активи за допомогою передплаченої дебетової картки, багато провідних бірж, як-от Coinbase, вимагають від клієнтів підключити банківський рахунок.
Багато людей із недостатнім або без банківських послуг cite такі фактори, як нездатність підтримувати мінімальний баланс, високі банківські комісії або недовіра до банків. Ці люди вже можуть знайти альтернативи, як-от передплачені дебетові картки, які зручні та прості у використанні для повсякденних операцій ⏤ без банківського рахунку.
Блокчейни цифрових активів зазвичай не можуть впоратися з високою пропускною здатністю транзакцій. Будь-який блокчейн з транзакціями в секунду нарівні з Visa або Mastercard зазвичай жертвує децентралізацією майже повністю, обираючи олігополію, яка погоджується платити за велику інфраструктуру центру обробки даних.
Розробники пробують різні рішення для масштабування, але жоден з них не може масштабувати децентралізований блокчейн, такий як біткойн, до рівня Visa. Це обмеження може сповільнити або навіть зупинити заміну цифровими активами банків і кредитних карток.
Крипто як інструмент нарощування багатства малоперспективний
По-друге, цифрові активи не є інструментом нарощування багатства для мільярдів людей, у яких немає грошей для інвестування. Дикі коливання цін роблять цифрові активи невизначеним способом збагачення. Багато людей мають борги або не мають коштів для інвестування.
Брукінгс також згадує інші історичні способи, якими цифрові активи не можуть усунути перешкоди для традиційно знедолених верств населення в США. Попередні спроби надати сім’ям економічну перевагу включали Закон про садиби 1862 року, який обіцяв гектари землі людям, які бажали переселитися, і законопроект 1944 GI, який обіцяв безкоштовне навчання в коледжі та допомогу у започаткуванні бізнесу чи купівлі житла ветеранам, які мають на це право. однак, найбільше переваг отримали білі чоловіки і виключені меншини та боргове населення.
Це спричинило проблему нерівного багатства поколінь. Білі сім'ї мати середній рівень багатства становить 188,200 36,100 доларів США, що в основному пояснюється володінням нерухомістю. Латиноамериканські родини мають середній показник 24,100 XNUMX доларів. Середній рівень достатку афроамериканських сімей становить XNUMX XNUMX доларів.
Люди, які виросли в бідніших сім'ях, мають більше перешкод для отримання вигідних умов кредитування для відкриття бізнесу або отримання вищої освіти. Цифрові активи будуть потрібно вирішити ці проблеми покращити свій імідж як інструмент покращення фінансової доступності.
Brookings описує багато прихованих комісій криптовалюти
По-третє, Brookings рекомендує, щоб прихильники цифрових активів створили набагато кращі рампи для міжнародних валют. Прихильники рекламували цифрові активи як швидкий і дешевий спосіб обробки міжнародних грошових переказів.
Вони рекламували, що відправник, який використовує цифрові активи, може пересилати тисячі доларів через національні кордони лише за копійки замість того, щоб втрачати відсоток грошей, надісланих через такі служби грошових переказів, як Western Union. Одержувач міг отримати місцеву валюту за хвилини замість днів.
Однак, як і послуги грошових переказів, комісії та банківські правила все ще застосовуються. Деяким користувачам у країнах, банківська система яких забороняє підключення до криптобірж, доводиться шукати рідкісні та дорогі криптобанкомати, щоб конвертувати цифрові активи в готівку.
Якщо одержувачі віддадуть перевагу зберегти свій криптовалютний баланс без конвертації у фіат, їм доведеться залучати рідкісних постачальників для витрачання цифрових активів у своїй місцевій громаді. Міжнародні грошові перекази цифрових активів все ще мають справу fiat в'їзд і з'їзд, плюс комісії за обмін і транзакції.
Детальніше: TVL NEAR погано впав після відмови від стейблкойну Terra-like USN
Захист споживачів все ще відсутній
По-четверте, проблемою може бути відсутність захисту споживачів. У червні 2022 року журнал Fortune попередили що клієнти Celsius Network можуть не мати звичайного захисту споживачів, якщо компанія збанкрутує.
28 липня 2022 року Федеральна резервна система оголосила, що вона та FDIC співпідписав лист вимогливий що Voyager Digital припинить рекламувати, що має страхування депозитів у FDIC. Подальший крах Voyager підкреслив відсутність захисту споживачів у сфері цифрових активів.
Брукінгс попередив, що майбутні поштовхи до фінансової інклюзії можуть призвести до ті самі хижацькі практики як субстандартні іпотечні кредити, позики до зарплати та послуги з переведення в готівку чеків, які, як правило, займають місце закритих банківських відділень у неблагополучних районах. Подібним чином криптобанкомати починають з’являтися в магазинах у малозабезпечених громадах, і вони можуть стягувати комісію до 20%.
У світлі цих проблем Брукінгс припустив, що вже існують кращі способи покращення фінансової доступності ⏤ і вони не вимагають крипто. Очевидною тактикою може бути, наприклад, законодавче усунення системних перешкод для відкриття банківського рахунку.
Федеральна резервна система також працює над службою миттєвих платежів під назвою FedNow плани запустити в середині 2023 року. Кармона також натякнув що Федеральна резервна система може безпосередньо пропонувати рахунки в центральному банку для фізичних осіб і компаній напряму, замість того, щоб обмежувати це фінансовими установами, затвердженими Master Account.
Загалом Інститут Брукінгса рекомендує політикам уважніше придивитися до сприяння більшій доступності фінансів без використання криптовалюти.
Для отримання більш інформованих новин слідкуйте за нами Twitter та Новини Google або послухайте наш підкаст-розслідувач Інновація: Blockchain City.
Джерело: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/