криптовалютні гаманці

Каталізатор загального впровадження криптовалюти

08/14/2022
Новини Bitcoin Ethereum

для Сатоши Накамото, творець Bitcoin (БТД), мотивація створити нову платіжну екосистему з нуля у 2009 році виникла в економічному хаосі, спричиненому надмірною та ризикованою практикою кредитування в банківському секторі, змішаною з лопанням мильних бульбашок у багатьох країнах у той час. 

«А як ви думаєте, хто зібрав уламки після випадіння? Платник податків, звичайно», — сказав Даргам Муштаха, менеджер з розвитку бізнесу компанії Coinfirm, що займається аналізом блокчейнів, в ексклюзивному інтерв’ю Cointelegraph.

Сатоші визнав потребу в новій грошовій системі, заснованій на рівності та справедливості — системі, яка повертає владу в руки людей. Ненадійна система з анонімними учасниками, яка здійснює однорангові транзакції та не потребує центральної організації.

Фрагмент із офіційного документа про біткойн. Джерело: bitcoin.org

Однак подальший спад ринку — викликаний початковою пропозицією монет, що лопнула бульбашкою — змусив криптоіндустрію усвідомити необхідність зміцнення довіри, авторитету та довіри шляхом активної співпраці з регуляторами та законодавцями. Введіть процедури протидії відмиванню грошей (AML) і «Знай своїх клієнтів» (KYC).

Муштаха розпочав обговорення, зазначивши, що, на відміну від фіатної валюти, транзакції з монетами та токенами, створеними на основі технології блокчейн, набагато легше відстежувати за допомогою аналітики в ланцюжку та інструментів AML. Крім того, запровадження процедур KYC для ідентифікації та легітимізації користувачів на основних криптовалютних біржах призвело до створення набагато надійнішої фінансової системи, яка стала більш несприйнятливою до відмивання грошей та іншої незаконної діяльності.

Як результат, це фактично зміцнило імідж сектора та спонукало більше людей довіряти свої важко зароблені гроші на ринку. «Я бачу, що наступний бичачий ринок стане переломним моментом, коли маси поринають у криптовалюту, коли страхи розсіюються, а сектор зростає в геометричній прогресії», — сказав він.

Вплив KYC і AML на еволюцію фінансів

Ранні обговорення та імплементація глобального законодавства щодо боротьби з відмиванням коштів та KYC сягають п’яти десятиліть тому, що відзначено прийняттям Закону про банківську таємницю (BSA) у 1970 році та Глобальної групи розробки фінансових заходів (FATF) у 1989 році. «Показники сценарію ризику, розроблені в Традиційні фінанси за останні 50 років були прийняті в крипто- та нішевих секторах галузі, включаючи децентралізоване фінансування», – додав Муштаха:

зображення

«Ми відрізняємося від традиційних фінансів нашими аналітичними процесами в мережі. У традиційних фінансах немає блокчейнів, тому вони втрачають велику частину головоломки, оскільки сектор блокчейнів не є ізольованим». 

Ділячись уявленнями про те, як сьогодні виглядає впровадження KYC і AML з точки зору постачальника, Муштаха розповів, що Coinfirm має понад 350 індикаторів сценаріїв ризику, які охоплюють відмивання грошей, фінансування тероризму, санкції, торгівлю наркотиками, програми-вимагачі, шахрайство, інвестиційне шахрайство тощо. 

Оскільки AML стає все більш витонченим у децентралізовані фінанси (DeFi) пробіл, «Тепер ми можемо сказати вам, чи був ваш гаманець безпосередньо причетним до незаконної діяльності, чи він успадкував ризик з іншої адреси, отримавши активи, отримані неправомірним шляхом». Крім того, технологія розвивалася разом із крипто-екосистемою, щоб надавати профілі ризиків для адрес гаманців і транзакцій на основі аналітики в ланцюжку.

Зниження використання криптовалют у відмиванні грошей

З року в рік надходять численні звіти підтверджений постійне зниження використання відмивання грошей — транзакції з незаконними адресами становлять лише 0.15% обсягу криптовалютних транзакцій у 2021 році. Муштаха вважає, що цей висновок є резонним. 

«Тим, хто причетний до незаконної діяльності, було б розумно триматися подалі від активів, пов’язаних з блокчейном, і дотримуватися перевіреного долара. Долар США все ще є найбільш використовуваною та бажаною валютою для відмивання грошей», — сказав він, додавши, що в криптографії, як тільки адреса гаманця була ідентифікована як така, що містить активи, зароблені через незаконну діяльність, злочинець мало що може зробити.

Завдяки сучасному регулятивному контролю, який забезпечує відповідність криптобірж KYC, зловмисникам важко перетворити криптоактиви на фіатні або витратити їх на відкритих ринках. Говорячи про різні методи, які найчастіше використовуються для переказу незаконних коштів, Мустаха зазначив:

«Звичайно, вони можуть спробувати використати методи анонімізації, такі як міксери, стакани та монети конфіденційності, але тоді їхні активи будуть позначені та заплямовані за їх використання».

Оскільки криптовалюти стають більш прийнятними та поширеними в усьому світі, злочинці звернуться до чорного ринку, щоб продати активи, отримані незаконним шляхом. Враховуючи наявність ринків, де можна витрачати гроші без KYC, майбутні правоохоронні органи повинні будуть боротися з такими сайтами.

Інструменти KYC і AML тепер можуть співвідносити IP-адреси з адресами гаманців, а алгоритми кластеризації чудово справляються з ідентифікацією пов’язаних адрес. Такі заходи було б важко відмити через обміни за межами їхніх кордонів, навіть для акторів державного рівня. Муштаха додав: «Управління контролю за іноземними активами (OFAC) має списки ідентифікованих адрес осіб та організацій, які потрапили під санкції. Активи за цими адресами надто гарячі, щоб хтось ними міг керувати».

Роль CBDC у протидії відмиванню грошей

Цифрові валюти центральних банків (CBDC) може запропонувати центральним банкам рівень контролю, якого ніколи не бачили у фіатній валюті. Уявіть усі проблеми, пов’язані з фіатом, як-от державні маніпуляції та інфляція, але тепер із потужністю онлайн-аналітики. CBDC дозволять більш детально перевіряти споживчі звички користувачів, а центральні банки зможуть заморожувати авуари, обмежувати їх, встановлювати терміни дії, автоматично оподатковувати кожну транзакцію або навіть вирішувати, що можна, а що не можна купувати за них. «Кожен продавець, фінансова установа та роздрібний клієнт також повинні дотримуватися KYC, тим самим перешкоджаючи відмиванню грошей», — сказав Мустаха.

Libra, дозволений стейблкойн на основі блокчейну, запущений материнською компанією Facebook Meta, не вдалося набрати тяги коли він був запущений у 2019 році. Отже, основні розмови навколо криптоініціатив Meta спонукали численні уряди випробувати CBDC, а Китай був одним із перших, хто запустив свій CBDC.

Огляд всесвітньої ініціативи CBDC. Джерело: atlanticcouncil.org

Можливості валютного контролю не є єдиною мотивацією для цієї хвилі фінансованих урядом інновацій. Відзначаючи, що уряди більше не дотримуються золотого стандарту, Мустаха підкреслив сучасну інфляцію як прямий результат того, що федеральні та центральні органи друкують гроші за бажанням.

«Сполучені Штати надрукували більше доларів, ніж будь-коли раніше. І результатом цього є шалена інфляція, яка зашкалює». 

Крім того, Мустаха стверджував, що надто велике і швидке підвищення процентних ставок призведе до краху катастрофічного каскаду фінансових установ, які перевантажені боргами. У результаті CBDC виділяються як рішення для центральних банків, додаючи, що «вперше центральні банки можуть знищувати гроші, а також створювати їх».

Еволюція AML, KYC і технологічний прогрес

Ґрунтуючись на своєму великому досвіді у сфері AML/KYC, Муштаха заявив, що технологія адаптується до еволюції правил, а не навпаки. Торгові платформи-початківці, які вирішили інтегрувати інструменти боротьби з відмиванням коштів, мають можливість подати заявку на постачальника послуг віртуальних активів (VASP) і ліцензії на цінні папери. «Відповідність вимогам означає, що перед вами відкривається величезна кількість можливостей. Фінансування в цьому просторі доступне лише для тих, хто зосереджується на відповідності». У результаті постачальники рішень AML виявляють, що долають розрив між криптосвітом і сумісною фінансовою системою.

Муштаха поділився прикладом роботи зі стартапом, який зараз розробляє a неперевершений маркер (NFT)рішення на основі KYC з використанням доказів з нульовим знанням. «Кмітливість походить від їхнього визнання того, що NFT, які використовуються для KYC, не потребують вирішення проблеми подвійних витрат, тому їх можна повністю від’єднати від блокчейну. Потім це дозволяє зберігати особисті біометричні дані в NFT і надсилати zk-Proof на кожну платформу, де особа хоче відкрити обліковий запис».

Незважаючи на те, що рішення призначене для роботи як централізований об’єкт для зберігання інформації NFT, «швидше за все, у дозволеному (публічно недоступному) ланцюжку», Муштаха стверджує, що це крок у правильному напрямку, оскільки NFT обслуговують випадки використання KYC протягом наступного десятиліття як оцифрування. продовжує проникати в галузеві вертикалі.

Що стосується боротьби з відмиванням коштів, щомісяця з’являються нові інструменти та вдосконалення завдяки прискореному темпу інновацій. За словами Муштахи, власний інструмент дозволяє Coinfirm аналізувати кожну адресу гаманця, яка вносить активи в пул ліквідності, контрольований смарт-контрактами, додавши, що «ми можемо надати профілі ризику для десятків тисяч адрес одночасно».

Інновації штучного інтелекту, зосереджені на алгоритмічно згенерованому розпізнаванні шаблонів поведінки користувача на основі транзакцій, стануть ключовою тенденцією. «Блокчейн містить велику кількість даних, пов’язаних з поведінкою, які можна використовувати для аналізу моделей відмивання грошей, а потім екстраполювати профілі ризику для адрес гаманців, які поводяться таким чином», — пояснив Муштаха.

Інструменти машинного навчання, які протягом багатьох років збирали великі набори даних у криптоландшафті, також будуть використовуватися для прогнозування потенційних результатів торгівлі.

Уряди контролюють транскордонні криптовалютні транзакції

Команда FATF випустила переглянуте керівництво у жовтні минулого року, де вони позначили кожен криптоактив, який зберігає конфіденційність або який не включає якогось посередника, як високий ризик. Це не дивно, оскільки чітким мандатом FATF є усунення «будь-яких загроз цілісності міжнародної фінансової системи», однією з яких вона вважає криптовалюти. Отже, запровадження Правил подорожей у 2019 році вимагає від усіх VASP передавати певну інформацію наступній фінансовій установі в транзакції. 

Проте, коли це правило застосовується до нерозміщених адрес гаманців, якими володіють приватні особи, «FATF, схоже, закладає основу для застосування Правила подорожей до цих гаманців, якщо однорангові транзакції збільшаться в найближчі кілька років, потенційно нав’язування прав на конфіденційність», – сказав Муштаха.

За словами Мустахи, більш виваженим підходом було б узгодити здебільшого фрагментовані підходи до реалізації існуючого Правила подорожей між юрисдикціями, зробивши транскордонні транзакції більш простими, зосередившись також на дотриманні VASP.

Роль криптопідприємців у протидії відмиванню грошей

Враховуючи наявність готових рішень протидії відмиванню коштів, розроблених відповідно до конкретних вимог кожного VASP, Мустаха вважає, що «справді більше немає виправдання» для нехтування відповідністю. VASP також зобов’язані створювати комплексні навчальні матеріали для своїх користувачів, оскільки світ готується до безпроблемного масового впровадження.

Муштаха вважає, що криптопідприємці знаходяться в унікальному становищі, щоб допомогти написати наступний розділ глобальної фінансової системи, і вони повинні розуміти, що відповідність AML не є перешкодою для їх успіху, а каталізатором. «Більшість роздрібних інвесторів хочуть безпечно орієнтуватися в цьому просторі, керуючи своїми ризиками під час транзакцій», — порадив він. «І забезпечення спокою цих інвесторів має бути пріоритетом VASP». 

Працюючи над регулятивним майбутнім

KYC і AML є необхідними елементами сучасної макроекономіки та важливими компонентами криптопростору. Мустаха не погоджується з переконанням, що правила підривають анонімність. 

«Положення сприятимуть масовому впровадженню, але гравці в цьому просторі зобов’язані активно висувати рамки для регулювання, які заохочують інновації та перешкоджають незаконній діяльності. Необхідно досягти балансу, коли можна контролювати відмивання грошей, зберігаючи при цьому конфіденційність користувача. Це не взаємовиключні цілі; ти можеш мати обидва». 

А інвесторам Мустаха порадив старовинне прислів’я: «Робіть власні дослідження».