Блокчейн для сталого розвитку: випадок Гани

У сучасний час стрімкої глобалізації та цифровізації технологічний розвиток досяг таких масштабів, що використання криптовалют не є новим явищем. Технологія блокчейн відкриває Інтернет для фінансових послуг, замінюючи довіру, фундаментальний компонент фінансової системи протягом століть, на прозорість, інтегровану в децентралізовану мережу. Таким чином, блокчейн має потенціал, щоб допомогти досягти Цілі сталого розвитку Організації Об’єднаних Націй (ЦУР) шляхом розширення прав і можливостей небанківських осіб, переважно жінок, зниження комісій за транзакції, а також створення альтернативного джерела ліквідності.

Only 57.7% дорослих у Гані у 2021 році мали банківський рахунок. Не маючи можливості дозволити собі участь у офіційній фінансовій системі, бідні виявляються найбільше платять за фундаментальні фінансові послуги. Більше того, економічна участь жінок має мультиплікаційний ефект, що має широкі наслідки щодо низки ЦУР.

За темою: "Десятиріччя доставки" ООН потребує блокчейну, щоб досягти успіху

Фінансова інклюзія може зменшити бідність, покращити здоров’я та добробут, гендерну рівність, позитивно вплинути на освіту дітей тощо. Таким чином, доступ до доступних фінансових послуг стає каталізатором економічного зростання та можливостей. Простіше кажучи, тут багато чого поставлено на карту. Давайте вникнемо в це.

Економічний центр Західної Африки: Гана

Межує з Кот-д'Івуаром, Буркіна-Фасо і Того, Гана розташована в центрі Західної Африки. Населення становить близько 32 мільйонів, і крім різних племінних мов, англійська є однією з визнаних національних мов. У 2020 році паритет купівельної спроможності країни (валовий внутрішній продукт на душу населення), який часто розглядають як економічний центр Західної Африки, становив приблизно $5,744 доларів США. Поки її не вразила серйозна банківська криза, яка охопила 2017-2020 роки, економічне зростання Гани було вражаючим — втіленням того, чого багато країн регіону повинні досягти. Потрясена черговою кризою під назвою COVID-19, економіка знаходиться в процесі відновлення.

Заможні громадяни Гани залишаються зосереджені в міських районах півдня, а домогосподарства з низьким рівнем доходу розкидані по сільській місцевості, де проживає більшість населення. У результаті банківські послуги в основному розташовані в міських районах. Незважаючи на це, дослідження 2010 року прийшло до висновку, що фізичний доступ до банків не є центральною перешкодою для банківської діяльності, а є вимогами «Знай свого клієнта» (KYC), які багато з тих, хто не має банків, не можуть виконати. Також 64% респондентів вказали недостатність доходів як основну причину відсутності банківського рахунку. Хоча це дослідження може здатися застарілим, нове дослідження 2021 року прибулий на подібні висновки, вказуючи на те, що одна з основних труднощів відкриття банківського рахунку полягає у відсутності фінансових ресурсів.

Важливою для інфраструктури фінансових послуг країни є мобільні гроші, які супроводжують повсякденне життя мільйонів ганців — приблизно 38.9% населення у 2021 р. зареєстрований рахунок для мобільних грошей. Мобільні гроші, представлені в 2009 році, – це фінансова послуга, яка дозволяє людям переказувати гроші та обробляти платежі без необхідності мати банківський рахунок. Все, що потрібно для здійснення транзакції – це мобільний телефон, який може надсилати SMS.

Залежно від провайдера мережі мобільні гроші надають власникам рахунків доступ до кредитів та інших видів фінансових продуктів. У нього є додаткова перевага, що його вимоги KYC слабкі порівняно з вимогами банків. У більшості випадків, щоб відкрити рахунок, потрібно «лише» підтвердити особу. У сукупності це може стати ще однією перешкодою для фінансової доступності (не у всіх може бути телефон або документи, що посвідчують особу), але це настільки низький бар’єр. Однак двома його явними недоліками є комісія за транзакцію та зняття коштів. MTN, наприклад, стягує плату за мобільні грошові перекази до 5%. Заряди, які можуть здатися незначними, але з часом накопичуються.

За темою: Ось що відбувається в Web3 по всій Африці

17 листопада 2021 року уряд Гани оголошений введення збору з електронних операцій у розмірі 1.75% з метою поповнення державної скарбниці. Спочатку передбачалося провести до лютого, електронний збір залишається відкладеним через запеклу опозицію. Проте стверджується, що незалежно від електронного податку більшість людей продовжуватимуть використовувати мобільні гроші.

Нарешті, іноземні грошові перекази є темою, яку не можна не помітити, обговорюючи ситуацію з фінансовими послугами в Гані. Отримання грошових переказів становить значну частину ВВП країни, як і в кількох країнах, що розвиваються.

У 2018 році Гана була другим за величиною одержувачем грошових переказів у Західній Африці після Нігерії. У зв’язку з тим, що більше ганців мігрують до Європи та Північної Америки, значна кількість домогосподарств покладається на грошові перекази, щоб звести кінці з кінцями. Хоча банки, як правило, є найдорожчим вибором для міжнародних транзакцій, послуги переказу грошей доставляють гроші в банк, місце отримання готівки або мобільний рахунок за нижчою ціною.

Криптовалюта має конкурентну перевагу перед транскордонними транзакціями. У багатьох випадках через меншу кількість посередників надсилання грошей на міжнародному рівні дешевше та швидше через блокчейн. Як повідомляє За даними Світового банку, середні витрати на пересилання 200 доларів США становили 6.8% у третьому кварталі 2020 року. Насправді сприяння міжнародних грошових переказів було ключовим для політичного рішення Сальвадору щодо запуск біткойна як законного платіжного засобу у вересні 2021 року. ЦУР також визнають значні витрати на грошові перекази фактором, що перешкоджає фінансовому охопленню, і, таким чином, поставили за мету знизити їх до 3% до 2030 року.

За темою: Світу не потрібні банки, політики чи НУО

Блокчейн для сталого розвитку

BlockchainНепідкупність і відсутність посередників можуть допомогти краще обслуговувати небанківських осіб. У свою чергу, це також може призвести до диверсифікації ринку фінансових послуг, на якому традиційно домінують банки. Не заглиблюючись у купу технологічних гігантів, криптовалюти на основі блокчейну могли б робити все (і навіть більше), що можуть робити банківські установи, але без сторонньої сторони, яка контролює дані користувачів і стягує з людей величезну плату за базові послуги.

Крім усього, що може зробити криптовалюта, понад 10 років після першого Bitcoin (БТД), він ще не отримав широкого поширення серед споживачів. Виходячи з кількісних опитувань, проведених за участю людей, які проживають у регіоні Великої Аккри, найбільш урбанізованому регіоні країни та розташування її столиці, результати вказують на відсутність довіри до майбутнього криптовалют: чи це фінансова бульбашка, чи вона замінить національні валюти. , завоювати довіру в процесі? Ніхто не може сказати точно. Тим не менш, результати також свідчать про хороші шанси для криптовалюти набрати обертів і збагатити ринок фінансових послуг, особливо якщо вони будуть простішими у використанні, більш стабільними та прийнятними в магазинах для щоденних покупок.

Схоже, що люди ще не мають знань, необхідних для здійснення операцій з криптовалютою (не лише в Африці, як показують інші опитування). Дійсно, щоб розібратися в голові, потрібно багато часу.

За темою: Криптоосвіта може дати фінансові можливості латиноамериканцям

Відсутність довіри процвітає через брак знань, що перешкоджає запровадженню криптовалют — демонізуючий спосіб, яким цей фінансовий інструмент регулярно зображується більшістю ЗМІ, також не приносить успіху. Це порочне коло, яке неможливо розплутати, якщо не існує простого у використанні фінансового сервісу, яким можуть користуватися як окремі особи, так і власники магазинів. Як тільки з’явиться така платформа, за допомогою якої, можливо, можна переказувати кошти за допомогою SMS (таким чином, побудована на існуючій інфраструктурі, з якою знайомі багатьом жителям Гани), цей цикл може бути кинутий під сумнів, і прийняття криптовалюти прискориться. При цьому є компанії, які працюють над транзакціями блокчейну на основі SMS. Хоча це не означає заміни інших типів фінансових інструментів, це диверсифікує сектор фінансових послуг і включатиме осіб, які досі були поза увагою.

На цьому етапі варто зазначити, що коливання цін на деякі криптовалюти можна подолати, використовуючи стейблкоіни, криптовалюти, які прив’язані до фіатних валют, тобто випущених державою валют, або дорогоцінних металів. Хоча критики поспішають відзначити, що ці монети більше не децентралізовані, оскільки з точки зору фіатної вартості їхня вартість значною мірою залежить від ефективності валюти, яку вони відображають. Деяким компаніям у крипто-просторі вдалося розробити відносно децентралізовані стейблкоіни — наприклад, MakerDAO's Dai).

Також понад 70 країн зараз працюють над створенням цифрового еквіваленту своїх національних валют. Цифровий еквівалент національних валют, що видаються центральними банками, іменований цифровими валютами центрального банку (CBDC), може посилити захист споживачів і створити нормативну базу, що передбачає фіскальну та монетарну політику для значної частини фінансової системи, яка має до цих пір широко уникали влади. Звичайно, є недоліки: користувачам доведеться відмовитися від певної міри конфіденційності та контролю, тоді як центральні банки будуть забезпечені неймовірною владою, яка дозволить їм датувати транзакції, скасовувати їх тощо — подалі від «захищеності від несанкціонованого доступу». ” якість децентралізованих фінансів. Це чудова можливість для зразкового авторитарного уряду, який бажає зміцнити контроль над фінансовими операціями та громадянами. Отже, криптовалюта та блокчейн можуть бути засобом свободи або використовуватися зловживаюче для антиутопічних результатів.

З іншого боку, забезпечуючи просту інфраструктуру для швидкого запуску криптовалюти, CBDC, об’єднані зі зручною платформою, можуть стати відправною точкою та шлюзом, за допомогою якого люди зможуть дізнатися про криптовалюту та отримати повноваження. Відтепер людей може заохотити досліджувати космос, що оточує криптовалюту, нарощувати свою фінансову літературну мускулатуру та переносити заощадження до децентралізованих рішень.

Уроки, отримані в Сальвадору, можуть допомогти розширити фінансову доступність через криптовалюту в інших частинах світу. Хоча ця стаття не може розглянути всі аргументи навколо CBDC, вони можуть бути лише одним із способів завоювати довіру, стимулювати фінансову інтеграцію та прискорити впровадження криптовалют. Визнаючи величезний потенціал криптовалюти, я вважаю, що вона, швидше за все, зросте. Мене хвилює скоріше, скільки часу потрібно, щоб криптовалюта завоювала популярність, враховуючи, що багато хто з тих, хто при владі, зацікавлені в тому, щоб усе залишалося таким, як є. Звертаючись до історії, я впевнений, що її прийняття буде швидшим, ніж перехід від раковин каурі до фіат.

Ще раз про включення

Пропонуючи більш справедливу та прозору фінансову систему, криптовалюти та блокчейн є альтернативою звичайним фінансовим послугам. Визнання криптовалюти та блокчейну для фінансової інтеграції та погляд за межі мобільних грошей та банківської інфраструктури є вирішальними для задоволення потреб людей у ​​доступі до доступних фінансових послуг. Для полегшення використання приватними особами та підприємствами потрібна зручна платформа. Завдяки цьому кожен може отримати доступ до переваг, не володіючи великими знаннями про блокчейн. Crypto, ймовірно, буде прийнято магазинами, що допоможе сприяти забезпеченню фінансової включеності в рамках Цілей сталого розвитку ООН. Тим не менш, нормативну базу та фінансову освіту не слід недооцінювати, коли боротися з фінансовим відчуженням.

Зрештою, стає очевидним, що блокчейн загрожує замінити саму природу фінансової системи в обхід питання довіри. Через свою стислість стаття залишила багато технічних аспектів блокчейну, такі як кастодіальні та некастодіальні гаманці, децентралізовані та централізовані біржі, а також різні типи блокчейнів, криптовалюти та механізми консенсусу, але я закликаю всіх вирушити на шлях вивчення («погуглиння») ці та інші поняття. Проводячи дослідження з цього питання протягом значної кількості часу, хоча це виснажлива справа, я можу запевнити вас, що це спонукає до роздумів та покращує знання. Оскільки велика частина блокчейну все ще знаходиться на зародковому стані, саме час почати читати про нього зараз.

Ця стаття не містить інвестиційних порад та рекомендацій. Кожен інвестиційний та торговий крок передбачає ризик, і читачі повинні проводити власні дослідження, приймаючи рішення.

Висловлені тут погляди, думки та думки є одними лише авторами і не обов'язково відображають і не представляють погляди та думки Коінтелеграфа.