Чому вам може знадобитися відкладати вдвічі більше на пенсію, ніж вашим батькам

Скільки вам потрібно заощадити, щоб вийти на пенсію? Це просте питання, яке лежить в основі планів більшості людей на їхні золоті роки. Однак відповісти на нього може бути набагато складніше.

Використовуючи дослідження, яке перевірило життєздатність популярної стратегії планування пенсії, відомої як правило 4%, портфельний стратег Morningstar виявив, що поточним заощаджувачам, можливо, доведеться відкладати вдвічі більше грошей щороку в порівнянні з минулими ставками заощаджень людей, які вже вийшли на пенсію. .

Фінансовий радник може допомогти вам оцінити ваші потреби в доході під час виходу на пенсію та розробити план їх задоволення. Знайдіть надійного консультанта вже сьогодні.

Оновлення правила 4%.

Протягом десятиліть правило 4% було основою планування виходу на пенсію. Це основне практичне правило, розроблене фінансовим планувальником Вільямом Бенгеном у 1994 році, диктує, що пенсіонери можуть розтягнути свої заощадження на 30 років, забираючи 4% свого маточного яйця в перший рік виходу на пенсію і щороку коригуючи наступне вилучення з урахуванням інфляції. Ця проста стратегія спрямована на забезпечення стабільного та надійного доходу для пенсіонерів зі збалансованим портфелем (50% акцій, 50% облігацій).

Класичний приклад, який часто використовується для ілюстрації правила 4%, пенсіонер з 1 мільйоном доларів США пенсійних заощаджень. Використовуючи правило 4%, цей гіпотетичний пенсіонер знімав би 40,000 30 доларів США в перший рік виходу на пенсію, а потім збільшував би наступні вилучення на рівень інфляції. Це лише гарантує, що гроші не закінчаться принаймні XNUMX років.

Але дослідники Morningstar кажуть, що низька прибутковість облігацій і завищений ринок акцій є основними причинами, через які ставка вилучення 4% «більше неможлива». Натомість вони виявили, що 3.3% є більш прийнятним початковим рівнем вилучення для пенсіонерів зі збалансованим портфелем, які прагнуть фіксованого річного пенсійного доходу.

З’ясовуючи спочатку лише 3.3% свого портфеля, пенсіонер має 90% вірогідність збереження позитивного балансу рахунку через 30 років, виявив Morningstar. Чим важча позиція портфеля в капіталі, тим нижчою має бути початкова ставка вилучення.

Історія продовжується

Чому потрібно економити більше

Емі К. Арнотт, дипломований фінансовий аналітик і портфельний стратег Morningstar, дослідила два можливі наслідки нової ставки зняття 3.3% у своїй нещодавній статті «Що означають нижчі ставки для пенсійних заощаджень».

По-перше, пенсіонер, який повинен отримувати 40,000 3.3 доларів США щорічного доходу, повинен мати більше заощаджень до моменту, коли вони почнуть знімати свої гроші, якщо їх початковий рівень зняття становить 4%. Хоча людина, яка дотримується правила 40,000%, може зняти 3.3 1.21 доларів США протягом першого року виходу на пенсію, Арнотт підрахував, що тому, хто дотримується нової ставки зняття 21%, знадобиться 4 мільйона доларів США, або на XNUMX% більше, ніж особа, яка дотримується правила XNUMX%.

По-друге, люди, яким ще роки чи десятиліття до виходу на пенсію, можуть зіткнутися з сильнішими зустрічними вітрами, які можуть обмежити їх прибуток порівняно з нинішніми пенсіонерами, пише Арнотт.

«Через подвійну небезпеку низької початкової прибутковості облігацій та історично високої оцінки акцій, пенсіонери навряд чи отримають прибуток, який відповідає прибутковості минулих інвесторів, які зараз близькі до пенсійного віку, скориставшись сприятливими ринковими попутними вітрами протягом останніх трьох-чотирьох років. десятиліть», – написала вона. «Але молодим інвесторам, можливо, доведеться заощадити значно більше, щоб накопичити достатню кількість заощаджень, щоб підтримувати вилучення коштів, коли вони врешті вийдуть на пенсію».

Скільки більше молодим інвесторам потрібно заощаджувати щороку? Приблизно вдвічі.

Арнотт виявила, що 30-річна дівчина, яка почала відкладати на пенсію в 1985 році, могла заощадити 5,000 доларів на рік і до 1.212 років побудувати 65 мільйона доларів. прибуток, який «відповідає середнім ринковим показникам».)

Однак сьогоднішньому 30-річному інвестору зі збалансованим портфелем 60/40, що заробляє 6.2% на рік, потрібно буде заощаджувати вдвічі більше, ніж інвестор згори. Точніше, 30-річний сьогодні повинен витрачати 10,296 35 доларів США на рік протягом 1.212 років, щоб досягти плато в 3.3 мільйона доларів, яке необхідно для підтримки рівня зняття коштів у XNUMX%.

Це може викликати страх для багатьох, але Арнотт каже, що інвестори не повинні впадати у відчай. Якщо заощадити більше неможливо, вони можуть включити непортфельні стратегії, як-от відкладення соціального страхування.

«Деякі з основних стратегій включають відмову від коригування інфляції після будь-яких років, коли ваше яйце втрачає цінність, використання стратегії «огородження», яка передбачає скорочення зняття коштів на низьких ринках, але підвищення на хороших ринках або використання необхідного мінімального розподілу. щоб визначити суму виведення», – написав Арнотт.

Bottom Line

Останні дослідження Morningstar ставлять під сумнів життєздатність правила 4% для виходу на пенсію. Компанія з фінансових послуг виявила, що 3.3% є більш безпечним початковим показником для пенсіонерів, які бажають отримати фіксований і надійний дохід протягом 30 років. Однак цей нижчий рівень зняття коштів означає, що пенсіонери повинні заощаджувати більше, пише Емі К. Арнотт з Morningstar. Насправді, сьогодні 30-річній людині, можливо, доведеться відкладати вдвічі більше на рік, ніж нинішні пенсіонери, які заощаджували щорічно протягом своєї кар’єри.

Поради щодо планування виходу на пенсію

• Фінансовий радник може допомогти вам створити план отримання доходу на пенсії. Знайти кваліфікованого фінансового радника не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує вас із трьома фінансовими радниками у вашому регіоні, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашими радниками, щоб вирішити, який із них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

• Підрахувати, скільки грошей ви заощадите до виходу на пенсію, не так складно, як ви думаєте. Пенсійний калькулятор SmartAsset може допомогти вам оцінити ваші пенсійні заощадження на основі низки факторів, включаючи ваш виборчий вік соціального страхування та ваш місячний рівень заощаджень.

• Якщо говорити про соціальне забезпечення, то чим довше ви відкладете отримання виплат, тим ціннішими будуть ці виплати. Після досягнення повного пенсійного віку ваша остаточна допомога збільшується щомісяця, доки вам не виповниться 70 років. Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, відкладення соціального страхування до 70 років підвищить ваші виплати на 24%.

Фото: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Публікація, чому вам може знадобитися відкладати вдвічі більше на пенсію, ніж вашим батькам, вперше з’явилася в блозі SmartAsset.